Megan MARTINS
Lorsque l’on se lance dans un projet immobilier, l’âge de l’emprunteur entre en considération à de nombreux égards. C’est le cas aussi pour le calcul de l’assurance de prêt immobilier. Quelles conditions pour y avoir accès après 40 ans ? On vous explique.
L’âge, un facteur essentiel pour déterminer une assurance
Une assurance calcule un risque. Dans le cas d’une assurance de prêt immobilier, elle calcule le risque que vous ne soyez plus en mesure de rembourser votre prêt dans deux situations particulières : le décès ou la perte totale et irréversible d’activité. Il peut y avoir aussi d’autres conditions selon le contrat.
Ainsi, logiquement, plus on avance en âge, plus il y a de risques que l’on soit victime d’une de ces situations. On estime d’ailleurs que l’on représente 3 fois plus de risques à 40 ans qu’à 30 ans, aux yeux de l’assurance, en raison de la maladie, d’un décès ou à une invalidité. Donc, l’assurance vous fait payer ce risque qui augmente.
L’âge comme facteur de risque au niveau de la santé n’est pas arbitraire. Les modes de vie, la consommation, la pratique du sport, ainsi que la vie professionnelle ont de vraies incidences sur votre santé, et donc le risque que vous représentez aux yeux de l’assureur.
Cela veut dire aussi que c’est un sujet que chaque emprunteur doit considérer, qu’il s’agisse d’un nouvel achat immobilier ou de reconsidérer une offre déjà existante. En effet, le coût de l’assurance représente une part de plus en plus importante face au taux immobilier lui-même qui a connu à la fin des années 2010 et début des années 2020 des taux très bas.
Mettre en concurrence les offres d’assurance
Si à 40 ans on représente plus de risques pour l’assurance qu’à 30 ans, on reste tout de même un client potentiel, et cela les assurances ne l’oublient pas. Ainsi, il est nécessaire de faire jouer la concurrence avant de signer une offre d’assurance. En mettant plusieurs offres en balance, vous pourrez plus facilement mettre en avant vos arguments et choisir l’offre la plus adaptée à vos besoins comme la moins onéreuse.
Mettre en concurrence les offres est assez simple même si vous avez déjà une assurance. En effet, différentes dispositions légales ont assoupli les conditions pour changer. Ainsi, il est dorénavant possible de changer avant la fin de la première année de signature du contrat d’assurance emprunteur. On peut ensuite y mettre fin chaque année au moment de la date anniversaire du contrat.
Pour les signatures d’un contrat après le 1er juin 2022, ils pourront résilier à tout moment leur offre tant que c’est pour en choisir une autre du même niveau de garanties.
La solution du courtier en assurance prend aussi tout son sens lorsque l’on a plus de 40 ans. Le rôle du courtier est d’aller chercher pour vous les offres les plus intéressantes grâce à sa connaissance du marché, grâce à sa capacité de négociation et à son réseau. Si la demande auprès du courtier a un coût, il reste très faible par rapport aux économies que vous allez réaliser en changeant d’assurance emprunteur.
Ne repoussez pas le moment de changer d’assurance emprunteur. En effet, vous n’irez pas en rajeunissant, et les taux proposés par les assurances ne feront que croître, et de plus en plus vite. Il est donc intéressant de changer dès que possible, la barrière des 40 ans n’étant pas la plus contraignante.
