Top 10 des meilleurs PER pour fonctionnaire

Découvrez la liste des meilleurs plans épargne retraite (PER) pour les agents de la fonction publique / fonctionaires.

01 – PER Garance mutuelle sérénité

Garance Mutuelle propose un plan épargne retraite accessible à partir de 50€ par mois et la possibilité d’effectuer des versements ponctuels de 300 euros minimum. Le montant tout comme la périodicité peuvent être fixés librement par le fonctionnaire, une simplicité et une facilité fortement appréciée pour un PER. Garance Mutuelle propose 3% de frais maximum sur les versements, 0,9% de frais de gestion sur les encours. L’adhésion unique à l’association est de 5 euros, le PER ne facture aucun frais de mandat de gestion. Enfin, les frais de transferts sortants sont de 1% jusque 5 ans, pour les transferts entrants, ils sont de 3% maximum. Le capital peut être reversé au bénéficiaire de son choix en cas de décès pendant l’épargne. La rente peut être progressive ou de réversion.

02 – PER Prefon retraite (CNP, Allianz, Axa, Gan, Groupama)

Prefon propose un contrat PER pour la retraite, chaque cotisation permet de cumuler des points dont la valeur est connue. C’est un produit historique et solide, le risque est relativement faible, si on le compare à d’autres produits financiers sur le marché. Il faut savoir que le Prefon Retraite est exclusivement accessible aux personnes qui ont travaillé dans le public et leur conjoint. Le versement initial est au minimum de 228 €, un plafond plus bas que celui de Garance Sérénité. Les frais sur versement sont de 2,05% et les frais de gestion de 0,6% maximum. Le montant minimal de versement sur ce PER est de 19€ par mois, les droits peuvent être liquidés sous forme de rente viagère ou en capital. Bien évidemment, les cotisations sont déductibles du revenu net global du foyer, dans la limite du plafond d’épargne.

03 – PER Multi Horizon Retraite (Macif, Mutavie)

Ce PER est à ce jour le contrat le plus simple, idéal pour les fonctionnaires qui chercher à créer un PER sans complications et avec une gestion plutôt facile. Il n’est pas toujours simple de s’y retrouver dans les termes techniques, et surtout sur les différents modes de fonctionnement, y compris sur la fiscalité. L’offre est clairement attractive pour épargner pour sa retraite, les frais sont limités à 1% sur les versements et à 0,6% sur la gestion des fonds, c’est l’offre la plus concurrentielle au niveau de la tarification. Chaque épargnant est accompagné et peut accéder à une gestion en ligne de son PER. Bon à savoir, le versement initial est de 150 € (les versements mensuels sont de 50€ minimum), c’est donc un très bon PER pour les jeunes épargnants qui pensent déjà à leur retraite. Le PER Multi Horizon garantit à ses souscripteurs un minimum capital investi, une garantie plancher qui assure de retrouver ses fonds.

04 – AGIPI FAR PER (Axa)

L’association AGIPI propose un PER pour permettre à tous les travailleurs et demandeurs d’emploi de se constituer une épargne complémentaire. Ce contrat n’est pas exclusivement dédié aux fonctionnaires, il est accessible à tous : salariés, indépendants, profession libérales, agents de la fonction publique. Les frais de versements sont de 5%, il y a ensuite des frais de gestion de 0,75% en fonds euros et 1% en unités de compte. Plusieurs modes de gestions sont possibles, suivant son niveau de connaissance dans les produits PER. Il est possible de passer sur une gestion libre, plutôt conseillée pour les profils connaisseurs des produits financiers et assurantiels.

05 – MATLA PER (Boursorama Banque)

Boursorama Banque a profité de l’arrivée du PER en 2019 pour se positionner sur le marché des produits d’épargnes de retraite. Le versement initial est de 150 €, il est au minimum de 50€ par mois. Les frais sur versements sont relativement attractifs, ils sont de 1%. Pour la gestion, tout se fait en ligne. Le souscripteur peut assurer la gestion lui-même, mais relativement limité en unités de compte (60). Les investissements peuvent se faire en fonds euros, ou en pierre-papier SCPI. Ce PER s’adresse lui aussi à des souscripteurs avertis, souhaitant gérer eux-mêmes leurs fonds, et sans accompagnement.

06 – RES Retraite (MACSF)

Le PER du MACSF propose des frais de versement à 0% uniquement sur des offres promotionnelles, habituellement, ils sont fixés à 3%. Ce ne sont pas les moins chers du marché. Comme la plupart des contrats, l’épargne peut être répartie sur des fonds en euros ou des unités de compte, avec différents niveaux de risques. Le premier versement est de 200 € minimum, le souscripteur peut ensuite verser 30 € par mois minimum. Côté versement, il faudra compter 0,60% de frais, les frais de gestion sont de 0,50% et aucun frais d’arbitrage n’est à prévoir. A noter les frais d’adhésion à l’association de 10 euros. Sortie en capital, sortie en rente, ou mix des deux, le souscripteur est libre de choisir.

07 – PER YOMONI

C’est le seul PER bancaire du marché, autrement dit, son avantage est de garantir les dépôts bancaires à hauteur de 100 000 euros contre 70 000 euros pour les PER assurantiels. 0% de frais de versement, 0% de frais de dossier et 0% de frais d’arbitrage, les frais sont uniformisés à 1,6% maximum. Yomoni propose une gestion 100% en ligne, idéal pour les épargnants souhaitant accéder à leur PER régulièrement et effectuer des versements mensuels ou ponctuels. Par ailleurs, Yomoni propose un accompagnement sur mesure pour le transfert de PER. En revanche, c’est le PER qui nécessite la plus grosse mise de départ, il faudra compter 1000€ de versement initial, et 100 € par mois de versement planifié. C’est une gestion pilotée, pas de gestion libre sous mandat. Ce produit est plutôt destiné aux salariés et TNS.

08 – PER Placement Direct (SwissLife)

Ce contrat est dédié à tous les types de statuts, y compris les agents de la fonction publique. C’est un PER plutôt destiné aux spécialistes du domaines, les souscripteurs ayant des connaissances approfondies dans les produits d’épargnes. Le premier versement est de 900 €, un montant important mais qui permet de profiter de frais de versement à 0%, aucun frais de dossier n’est à prévoir. Ce PER propose des frais de gestion de 0,6%, parmi les moins élevés du marché. Pilotage retraite ou gestion libre, le PER laisse la possibilité de prendre en main les différentes options d’arbitrage. Enfin, les droits d’entrée à l’association CERAN sont de 25€.

09 – ASAC FAPES PER

Ce plan épargne retraite est plutôt destiné aux souscripteurs avertis souhaitant piloter la gestion de leurs fonds, puisque ce dernier propose pas moins de 500 supports en unités de compte. On retrouve une large gamme immobilière, des accès aux titres vifs, des supports Private Quity mais aussi des ETF et fonds développement durable. Les performances sont aléatoires et dépendantes des unités de comptes choisies. Gestion libre, pilotée ou pilotée à Horizon, le souscripteur peut choisir selon ses capacités et ses connaissances. Les frais de versements sont de 0%, aussi bien sur le premier versement initial que sur les versements qui suivent. Aucun frais d’arrérage de la rente ou d’arbitrage, les frais de transferts sortants de 1%. Montant initial de versement de 500€, le souscripteur peut verser chaque à mois 50€ minimum. Il faudra aussi prévoir 10€ de frais d’adhésion à l’association Appeir.

10 – PER LINXEA SPIRIT (Crédit Agricole)

Linxéa est un courtier en ligne qui propose des produits d’assurances dont notamment le PER par le biais de Crédit Agricole SPIRICA. C’est un PER qui s’adresse aux épargnants avérés, ayant de bonnes connaissances dans les produits financiers et de placement. Aucun frais de versement (il faudra cependant prévoir 10€ à l’adhésion au profit de l’association retraite Falguière), le premier montant est de 500€, les frais de gestion annuels sont ensuite de 0,5% sur les unités de compte. Linxéa assure un accès à plus de 790 supports d’investissement dont de l’immobilier, du Private Equity, des ETF, des Titres vifs. Le montant minimum mensuel est de 50€.

Tableau comparatif des PER fonctionnaires :