Megan MARTINS
L’assurance de prêt immobilier peut être répartie différemment entre les co-emprunteurs. On parle alors de la quotité qui peut être de 50/50 ou prendre un autre ratio. Mais dans tous les cas, il n’est pas toujours évident de savoir comment fonctionne l’assurance de prêt. On vous explique en détail ce qu’est l’assurance de prêt immobilier à 50/50.
L’assurance, un indispensable du prêt immobilier
Lorsque l’on fait un prêt immobilier, on y accole une assurance emprunteur. Si elle n’est pas obligatoire, elle est cependant plus que conseillée en plus d’être une question de bon sens au vu de la longueur et la valeur de l’emprunt.
L’intérêt de l’assurance est de pouvoir couvrir les remboursements restants à une personne assurée mais qui serait victime d’un décès ou victime d’une perte totale et irréversible d’autonomie. Alors en incapacité de payer les traites restantes, et pour ne pas avoir à les reporter sur le co-emprunteur restant, l’assurance prend en charge le montant restant à rembourser.
La quotité, une question de répartition de l’assurance
Une banque exige d’un contrat d’assurance emprunteur qu’il soit question d’une couverture à 100 %. Ce que le banque n’exige pas forcément, c’est sous quelle forme ce 100 % doit se faire.
Ainsi, il est possible de demander que la quotité se répartisse ainsi : 50/50. Cela signifie que l’assurance versera au conjoint restant la moitié de la somme restant à rembourser pour le conjoint disparu ou en perte totale et irréversible d’activité.
Ce choix 50/50 est la solution la plus économique en termes de coût pour un couple empruntant dans le cadre d’un achat immobilier. C’est un élément à prendre en compte. C’est d’autant plus vrai que de nombreux facteurs peuvent faire monter le coût global de l’assurance comme l’âge par exemple.
Le choix du 50/50 pour la quotité reflète aussi l’équivalence du niveau de revenu des deux co-emprunteurs. Dans le cas d’un couple avec des revenus plus disparates, on peut tout à fait imaginer une répartition différente.
Les autres solutions de répartition de l’assurance emprunteur
La banque exige un total de 100 % mais n’exige pas forcément la méthode pour y arriver. Et les 100 % sont un minimum, pas une finalité. Ainsi, on peut avoir une répartition par exemple de 75/25 dans le cas d’un des deux membres du couple gagnant significativement moins que le partenaire.
Selon cet exemple, une personne est couverte à 75 %, l’autre à 25 %. Si cette dernière décède, l’assurance ne prendra en charge que 25 % du montant à rembourser auprès de la banque. Si c’est la personne à 75 % de couverture qui se trouve ne plus être en capacité, alors l’assurance prend en charge 75 % de la somme restante.
C’est au conjoint restant de régler au fil du remboursement du prêt la part du co-emprunteur qui n’aurait pas été pris en charge par l’assurance. C’est pourquoi il est possible aussi de se couvrir à 200 %, c’est-à-dire que chacun est couvert à 100 %. C’est la solution la plus sécurisante. Cela signifie qu’en cas d’invalidité ou de décès de l’une des deux personnes, l’assurance prendra en charge la totalité des sommes restant à rembourser au titre de l’emprunt immobilier.
En effet, dans sa décision de la quotité, il ne faut pas oublier que suite à un décès ou un accident, les revenus du conjoint restants sont impactés puisque le fonctionnement de la famille ne sera plus le même : salaire en moins, répartition différente du temps de travail et des revenus, cela doit compter aussi dans la prise de décision.
