Calcul du TAEA : comment ça marche ?

Le TAEA s’ajoute aux autres données, comme le TAEG, qui viennent apporter des informations factuelles au consommateur lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Mais s’il apporte des informations, il est aussi source de confusion, notamment sur le calcul du TAEA. Essayons d’y voir plus clair.

Comprendre le TAEA

Le TAEA, c’est le Taux Annuel Effectif d’Assurance. Il s’agit d’une donnée mentionnée obligatoirement dans les offres d’assurance emprunteur. Ce taux s’accompagne du coût de l’assurance dans le prêt immobilier, en euros, le détail des garanties ainsi que le coût des mensualités. Le TAEA permet de mesurer qu’elle est le coût réel de l’assurance emprunteur dans le budget total de votre prêt immobilier. Il est normal que la banque demande une assurance emprunteur pour s’assurer de la continuité des remboursements en cas de décès ou en cas de perte totale et irréversible d’autonomie. Néanmoins, cela ne voulait pas dire, jusqu’en 2015, que le client comprenait très clairement quelle était la part de l’assurance dans le coût total. Avec l’obligation mention de ce TAEA, les données sont dorénavant bien plus claires.

Elles ne le sont toutefois pas toujours au regard des différentes informations que le futur emprunteur doit comprendre dans les offres qui lui sont faites. Ainsi, le TAEA est le Taux Effectif Annuel d’Assurance. Il faut le distinguer du TAEG, le Taux Annuel Effectif Global. Ce dernier représente le taux de l’intégralité des coûts liés au remboursement de votre prêt immobilier.

On peut donc dire que : TAEA = TAEG – TEG, TEG étant le Taux Effectif Global (donc sans le coût de l’assurance).

TAEA : exemple de calcul

Exemple de calcul du TAEA pour un couple de 30 ans, emprunt sur 25 ans de 230 000 €.

• TAEA : 1.67 %
• Mensualité hors assurance : 924.13 €
• Prime d’assurance : 9.45 €
• TAEG hors garantie : 1.63 %
• TAEG avec garantie : 1.67 %
• Coût total : 51352.83 €
• Intérêts : 47239 €
• Assurance : 2834.83 €
• Frais : 1279 €

L’intérêt du TAEA

Le TAEA est un outil de comparaison et c’est en cela qu’il est crucial pour le consommateur. Depuis le début des années 2010 et la loi Lagarde, les assurances emprunteur pour les prêts immobilier se sont ouvertes à la concurrence. Depuis cette époque, on n’est plus obligé d’utiliser l’assurance groupe, c’est-à-dire celle de la banque, mais on peut faire appel à un autre assureur. Depuis, avec la loi Hamon puis Sapin 2, les dispositions se sont assouplies afin de permettre progressivement un changement plus facile de l’assurance jusqu’à permettre aujourd’hui une résiliation n’importe quand de son contrat, tant que c’est pour en signer un autre équivalent. Dès lors que ce marché s’est ouvert à la concurrence, il faut un outil de comparaison qui puisse donner une information factuelle. Ce TAEA est une donnée qui est toujours calculée de la même façon d’un assureur à l’autre. Il est donc tout indiqué pour savoir qui propose l’offre la plus intéressante.

C’est d’autant plus important que les assurances du groupe bancaire et les autres assureurs, ceux en délégation, ne présentent pas les taux de la même façon. Pour une banque, le taux est fixe tandis que l’assurance va proposer un taux variable, tenant compte de l’évolution de l’âge de l’assuré. Un taux présenté comme la moyenne sur la durée du prêt permet de gommer les différences de ces présentations. Vous pouvez alors plus facilement négocier, en particulier si vous ne présentez pas de facteur de risque comme le tabagisme, un métier dangereux ou une pratique sportive à risque.