Megan MARTINS
L’assurance de prêt doit être souscrite avec attention lors de l’établissement d’un dossier d’emprunt immobilier, car il peut représenter une part assez importante du coût. S’il est assez facile aujourd’hui de mettre en concurrence les différentes assurances, encore faut-il pouvoir monter un dossier d’assurance de prêt dont les quotités correspondant à vos besoins. On s’interroge donc sur le co-emprunteur non assuré.
Le rôle du co-emprunteur dans l’assurance de prêt
Le principe d’une assurance de prêt est de pouvoir pallier un défaut de remboursement d’un emprunteur dans le cas, le plus courant, d’un décès ou d’une perte totale et irréversible d’autonomie. Puisque l’emprunteur ne serait alors plus en mesure de rembourser le crédit restant, l’assurance le prend en charge et rembourse directement la banque.
Les banques, même si ce n’est pas obligatoire, exigent cette protection afin de s’assurer de retrouver leur investissement, quelle que soit la situation.
Mais un emprunt immobilier peut se faire à deux, les deux membres d’un couple généralement. Ils sont alors co-emprunteurs. Et chacun d’eux peut couvrir une part différente, et pas forcément totale, du prêt immobilier.
Le principe des quotités
La banque demande dans son dossier de prêt à ce que l’emprunt immobilier soit assuré à hauteur de 100 % de sa valeur. Ainsi, chacun des co-emprunteurs peut assurer une part différente du montant à rembourser. Cela signifie, dans le cas d’un couple de co-emprunteurs qui assure à 100 % son prêt immobilier, que la répartition peut être de 50/50. En pratique, si l’un décède, le montant du remboursement est pris en charge à 50 %, ce qui représente la mensualité de l’un ou de l’autre dans le couple. Le survivant, ou celui qui est apte à travailler, devra donc s’acquitter de sa part pleine de l’assurance.
La quotité peut varier, par exemple, en fonction des revenus des membres du couple. Par exemple, elle peut être de 75/25. Cela signifie que si le premier assuré, celui à 75 %, décède, la banque prendra en charge 75 % de sa part de prêt immobilier. Il restera donc au survivant à la fois sa part de remboursement à effectuer, mais aussi les 25 % restants du décès.
La quotité peut dépasser 100 %, avec une répartition 150/50 par exemple. Dans ce cas, celui qui est à 150 % et qui décède obligera l’assurance à un remboursement de 100 % de sa part, ainsi que de 50 % de la part de la personne restante. La quotité la plus sécurisante est celle à 200 % soit, 100/100, chacun permettant à l’autre de se débarrasser définitivement du crédit immobilier qui sera intégralement pris en charge par l’assurance.
Les risques d’un co-emprunteur non assuré
Il est possible qu’un co-emprunteur ne soit pas assuré, donc à 0 %. Il faut que la banque comme l’assurance accepte cette solution, mais en passant par des assureurs, et non l’assurance groupe (celle de la banque), c’est une solution envisageable.
Toutefois, il faut comprendre que si le co-emprunteur non assuré décède, c’est l’emprunteur survivant qui aura à sa charge l’intégralité de l’emprunt immobilier. Dans le cadre de l’achat d’une résidence principale, et avec des revenus courants, cela peut représenter une grosse part du budget. Il fait en plus prendre en considération que c’est une période difficile à vivre et que les revenus peuvent donc être modifiés, et amputés, parce que la vie est différente. Imaginons un couple dans lequel monsieur travaille et madame gère deux enfants en bas âge. À la disparition de madame, co-empruntrice, mais non assurée en raison de l’absence de revenus liés à l’absence de travail, monsieur devra consacrer plus de temps à sa famille, moins à son travail, diminuant ainsi les revenus et augmentant la difficulté de rembourser le crédit immobilier. Si l’exemple est volontairement caricatural, il illustre la difficulté d’avoir un co-emprunteur qui n’est pas assuré.
