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Votre capacité d’emprunt dépend de plusieurs critères indispensables comme votre salaire de base, le montant de votre apport personnel ainsi que la durée d’emprunt. Voilà pourquoi il est nécessaire d’effectuer une simulation de crédit afin de considérer les différentes options s’offrant à vous.
Comment définir le montant maximum emprunté
Réaliser une simulation d’emprunt reste absolument nécessaire pour savoir quelle est la somme maximale que vous pouvez emprunter. Rapidement, vous allez pouvoir déterminer les mensualités que vous êtes capable de payer, la durée de votre prêt, le coût de l’assurance, prendre connaissance du taux d’intérêt ainsi que votre capacité d’emprunt.
Ces calculs peuvent être directement effectués par vous-même, mais vous pouvez gagner du temps en utilisant un simulateur d’emprunt directement sur Internet.
La capacité maximum d’emprunt en fonction du salaire
Comme vous pouvez vous en douter, le salaire est le premier critère qui rentrera en ligne de compte. De ce fait, lorsque vous sollicitez un courtier ou une banque, ils vous demanderont vos dernières fiches de salaire ainsi que votre avis d’imposition.
Le salaire définit la somme que vous percevez tous les mois et donc le salaire constituera la base du remboursement d’un crédit.
À salaire égal, sachez que les montants octroyés sont différents en fonction du profil de l’emprunteur. Il n’est donc pas possible de répondre à cette question avec un montant précis, mais sachez que les banques ne dérogent pas à certaines règles par rapport aux conditions d’emprunt traditionnel. C’est-à-dire ne pas dépasser une durée de prêt de 25 ans et respecter un taux d’endettement qui ne dépasse pas 35 %.
Il s’agit d’une recommandation du HCSF, c’est-à-dire le haut conseil de stabilité financière. Cet organisme a directement indiqué aux banques d’être beaucoup plus strictes concernant l’octroi de crédits immobiliers afin d’éviter une crise de surendettement.
Définition et calcul du taux d’endettement maximal
Le taux d’endettement maximal est un autre critère primordial pour définir votre capacité d’emprunt. Cela revient à évaluer les mensualités maximales que vous êtes capable de verser tous les mois en fonction de votre salaire.
En règle générale, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets. Par conséquent et selon les dernières normes du Haut conseil de stabilité financière, il est impossible de contracter un crédit immobilier pour une durée d’emprunt maximal de 25 ans avec un taux d’endettement qui ne dépasse pas 35 %.
Prenons l’exemple d’une personne gagnant 1600 € par mois. D’un point de vue théorique, le taux d’endettement ce calcul de la façon suivante : 1600 X 0.35 = 560.
Par conséquent, le taux d’endettement s’élève à 560 € par mois.
Cependant, il s’agit d’une simulation se basant sur un salaire mensuel de 1600 €. Il faut parfois rajouter des primes contractuelles telles que le 13e mois, le versement d’une pension alimentaire, d’une pension d’invalidité ou des revenus professionnels non salariés.
L’apport personnel
Pour forcer une décision favorable, l’apport personnel constitue un excellent moyen. Généralement, l’apport personnel reste recommandé pour l’acquisition d’un bien immobilier. Il s’agit d’une somme d’argent directement investi dans le projet, une somme qui ne sera pas avancée par la banque.
L’argent de l’apport personnel peut provenir d’une donation, d’un compte dédié comme le PEL ou de vos économies personnelles. Généralement, l’apport minimal est de 10 %, mais il existe de nombreuses dérogations en fonction de l’organisme prêteur.
La possibilité d’obtenir des prêts aidés
En fonction de votre niveau de revenu, il existe certaines aides que vous pouvez directement utiliser. De ce fait, lorsque vous avez un projet immobilier, les charges mensuelles seront beaucoup moins conséquentes.
Parmi les différentes aides, vous retrouvez le prêt ascension sociale, le prêt à taux zéro, le prêt épargne logement ou encore le prêt 1 % employeur.
Néanmoins, il est impératif de bien connaître les différentes conditions d’attribution. Pour cela, vous pouvez vous rapprocher de votre banque ou d’un courtier en ligne. L’idéal étant de collaborer avec un organisme qui sera capable de vous aider à bénéficier de ces différents prêts.
Les raisons de faire appel à un courtier immobilier
Il s’agit d’un professionnel qui a pour mission de négocier les meilleures conditions d’emprunt et le meilleur taux. Une solution idéale afin de trouver un prêt adapté à un revenu spécifique. Dans ces conditions, l’emprunteur bénéficie d’un taux avantageux et de conditions d’emprunts beaucoup plus confortables.
Mais ce n’est pas le seul avantage d’un courtier immobilier. Ce dernier constitue une excellente façon de gagner du temps en évitant les nombreuses démarches auprès des banques, tout en constituant un dossier personnalisé.
Certes, un courtier ne travaille pas gratuitement et ses honoraires sont directement annexés sur le prêt négocié. Mais dans tous les cas de figure, si vous vous orientez vers une assurance, vous avez également des frais de dossier non négligeable. Voilà pourquoi le recours à un courtier immobilier reste une excellente façon pour monter facilement votre dossier et étudier les nombreuses possibilités d’emprunt.
