Megan MARTINS
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Avant de savoir comment marche un rachat de crédit, comprendre son principe est important. Pour que vous comprenez comment fonctionne le rachat de crédits, il faut que vous connaissiez sa définition. Un rachat de crédit ou regroupement de crédits est une solution bancaire qui permet de fusionner plusieurs prêts en un seul et unique. Avec ce contrat, il est possible de regrouper la totalité ou une partie des prêts en cours. Regrouper des crédits permet d’alléger le montant de ses mensualités. En effet, lorsqu’une personne a plusieurs crédits à rembourser, cela peut entraîner des difficultés financières importantes. Ceci s’explique en raison d’un montant des remboursements élevé. Le regroupement de prêts est donc une solution efficace pour la maîtrise de son budget. En regroupant tous ses crédits en un seul, il est possible d’éviter un surendettement. Il faut savoir que le nombre dossiers de surendettement déposés à la Banque de France tous les ans est important, même si ce dernier a baissé ces dernières années. Lorsque la banque rachète tous les crédits d’un individu, cela lui offre une situation simplifiée et fait baisser son taux d’endettement. Avec un rachat de crédit, la personne n’a plus la nécessité de surveiller constamment son compte bancaire tous les mois, étant donné que cette opération donne la possibilité de n’avoir qu’une seule mensualité plus basse et prélevée en une fois seulement. Celle-ci doit uniquement payer qu’un seul crédit à un seul établissement bancaire, ce qui permet une gestion plus simple du compte courant. Grâce à une diminution du taux d’endettement, la gestion du budget est plus souple.
Comment fonctionne un rachat de crédit ?
Le mode de fonctionnement du rachat de crédit est simple. Le regroupement de crédits fonctionne de la manière suivante. L’organisme bancaire regroupe les crédits et les dettes en un seul et nouveau prêt. En fait, la banque procède au rachat des différents crédits en cours et en contrepartie le particulier paye une mensualité plus faible étalée sur une durée de remboursement plus longue. En effet, avec ce type de contrat, il y a une réduction du montant des mensualités et un allongement de la durée de remboursement. Cela signifie que le coût total de ce nouveau crédit est plus élevé. Afin que vous puissiez comprendre comment marche le rachat de crédit, voici une explication plus précise. Les prêts en cours sont soldés par la nouvelle banque auprès des organismes qui ont réalisé le financement. Ensuite, celle-ci propose une autre formule pour financer et permettre à l’individu de rembourser ses dettes. C’est cela le rachat de crédits. Les modalités de remboursement du nouveau prêt s’adaptent aux besoins et au profil de l’emprunteur. Deux types de rachats de prêts existent :
- Rachat de crédits à la consommation : regroupement des crédits conso uniquement
- Rachat de crédits hypothécaire : regroupement des crédits conso et du prêt immobilier
Quels prêts est-il possible de regrouper dans un rachat de crédit ?
Les prêts qu’il est possible de regrouper dans un rachat de crédit sont nombreux. La personne peut regrouper différents crédits à la consommation, tels que :
- Crédit auto
- LOA ou location avec option d’achat
- Prêts personnels
- Crédits renouvelables
- Prêt travaux
- Prêt voyage
Les dettes aussi peuvent être regroupées dans un rachat de crédits :
- Retard de loyer
- Découvert bancaire
- Retard d’impôt
- Etc.
Les autres crédits pouvant être inclus dans un regroupement de prêts sont :
- Crédit immobilier (pour un prêt immo dont le montant est inférieur à 60 % du montant total à regrouper, il s’agit d’un rachat de crédit consommation. En revanche, lorsqu’il est supérieur à 60 %, il est question d’un rachat de crédit hypothécaire
- Trésorerie pour le financement d’un nouveau projet
Quels sont les avantages du regroupement de crédits ?
Les avantages du regroupement de crédits sont nombreux. Ce type de crédit permet de rassembler tous ces prêts et donc de profiter d’un taux unique, fixé au moment de la signature du contrat. Cela permet notamment d’avoir un allégement important de ses frais mensuels et par la même occasion de réduire son taux d’endettement, ce qui est un atout non négligeable. Un rachat de crédit est une solution idéale pour alléger le poids de ses charges sur ses revenus et ainsi de rééquilibrer son budget, même si le montant total du prêt augmente. Étant donné que la durée de remboursement est plus longue, les mensualités sont plus basses avec les crédits de ce type. Le rachat de crédit est également avantageux, étant donné qu’avec cette offre il est possible de ne payer qu’une seule assurance emprunteur. En effet, pour chaque crédit contracté, il faut obligatoirement une assurance. Or, avec un seul et unique prêt, une seule assurance suffit. Cela donne la possibilité de diminuer le prix des assurances. Avec un tel crédit, un autre avantage est observé. Cette formule donne la possibilité de réduire le taux des prêts contractés, grâce à un taux d’emprunt plus haut, dans certaines situations. C’est le cas notamment avec les crédits renouvelables. Le regroupement de prêts offre l’avantage de pouvoir réaliser un nouveau projet. Lorsqu’un individu fait une demande de crédit à une banque, cette dernière vérifie si le taux d’endettement de l’emprunteur est supérieur à 35 %. L’organisme bancaire refuse d’octroyer un crédit lorsque le taux d’endettement est supérieur à 35 %. Dans ce cas, il est possible de faire racheter ses prêts en cours pour diminuer son taux d’endettement et pouvoir solliciter un nouveau crédit pour le financement d’un nouveau projet. Le rachat de crédits peut aussi être l’occasion de demander une trésorerie supplémentaire pour la constitution d’une épargne en cas d’imprévu.
Quels sont les inconvénients du regroupement de prêts ?
Bien qu’il offre une multitude d’avantages, le regroupement de prêts peut présenter quelques inconvénients. Le seul inconvénient de ce crédit est qu’il engendre une durée de remboursement plus longue et donc une augmentation de son coût total. Cela signifie que le rachat de crédit n’est pas économique, mais qu’il permet de mieux maîtriser son budget et de lisser le remboursement et donc de se sentir plus financièrement plus léger tous les mois. Vous savez désormais comment ça marche un rachat de crédit. Pour plus d’informations sur le sujet, il est possible de contacter les organismes bancaires ou courtiers en ligne.
