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Avant d’entreprendre des démarches pour concrétiser un projet qui requiert un financement – prêt à la consommation, prêt immobilier, crédit auto, regroupement de crédits – il est indispensable de connaître sa capacité d’endettement ou capacité d’emprunt. Cet élément fait partie des critères d’appréciation des établissements bancaires avant d’autoriser un prêt. Quelle est la capacité d’emprunt d’une personne dont le salaire s’élève à 1800 euros par mois ? Comment la calculer ? Comment l’augmenter ? Analyse et éléments de réponse.
Capacité d’emprunt/capacité d’achat : de quoi s’agit-il ? Pourquoi les calculer ?
La capacité d’emprunt – autrement nommée capacité d’endettement – se définit comme la somme du prêt qu’un particulier ou un foyer peut obtenir de la part d’une banque en vue de financer un projet, sans pour cela déséquilibrer son budget. La capacité d’emprunt repose sur plusieurs variables : le revenu global, le reste à vivre de l’emprunteur, son taux d’endettement, ses charges en cours, son apport personnel et le saut de charge. Le taux d’intérêt et la durée du prêt peuvent également avoir un impact sur le montant de l’emprunt. Cette capacité d’emprunt constitue un élément essentiel dans le calcul de la capacité d’achat. Qu’est-ce que la capacité d’achat ? C’est la totalité du montant d’argent que le demandeur peut investir dans son projet. Donc, sa capacité d’emprunt + son apport personnel + ses prêts aidés – les frais annexes du projet donnent un aperçu assez exact de sa capacité d’achat.
Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt et d’achat ? Pour concrétiser un projet de grande envergure, les désirs de l’emprunteur doivent être pris en compte, tout autant que ce que ses moyens financiers lui autorisent à faire. Le crédit lui donne la possibilité d’accroître sa capacité de financement, mais étant donné les sommes en jeu, le montant qu’une institution financière est prête à lui allouer dépendra de sa situation. Il est donc essentiel de connaître son degré de solvabilité ainsi que le montant qu’il peut se permettre d’emprunter avant d’entamer des démarches pour réaliser son projet quel qu’il soit.
Quel crédit peut être alloué avec un salaire mensuel de 1800 euros ?
L’établissement financier prend en compte deux critères, les revenus et les charges.
Les revenus
Les revenus constituent la partie la plus déterminante dans le calcul d’une capacité d’emprunt. Ils permettent d’établir le montant de la mensualité en fonction du seuil des institutions financières, c’est-à-dire au taux d’endettement de 35 %. Les revenus pris en compte en vue du financement d’un projet dépend dans un premier temps de la situation professionnelle de l’emprunteur. Avec un contrat à durée indéterminée ou à titre de fonctionnaire, l’intégralité du salaire est considérée. Il faut mentionner que les bonus de tous types sont pris en compte uniquement s’ils sont perçus depuis au moins trois années. En CDD, comme intérimaire, commerçant, chef d’entreprise ou indépendant, les revenus de l’emprunteur seront établis sur la moyenne des trois dernières années.En ce qui concerne les revenus issus du locatif, ils sont considérés jusqu’à 70 %. Si des revenus additionnels peuvent être intégrés dans la section salaire de l’analyse financière, il est important d’indiquer leur montant, ce qui peut accroître la somme à emprunter.
Les charges
Les charges prises en considération pour connaître le montant que peut emprunter un travailleur sont les mensualités de ses autres crédits, les charges courantes et les pensions alimentaires, si tel est le cas.
Avec un revenu de 1 800 euros par mois, les mensualités de prêt ne doivent pas aller au-delà de 630 euros. Sinon, le crédit représente un risque trop important dû au dépassement du plafond de taux d’endettement de 35 %.
Il est important de mentionner toutefois que la capacité d’emprunt est le résultat du regroupement de plusieurs critères. Avec le salaire mensuel comme seule donnée, il est quasi impossible de présenter des chiffres d’une réelle précision. Pour obtenir des résultats qui reflètent davantage la réalité, il est impératif d’avoir recours à un outil de simulation disponible en ligne, sans frais et sans engagement. Cet outil a comme avantage de fournir avec un maximum de précision le montant de prêt octroyé par une banque selon ses critères du moment.
Comment accroître sa capacité d’emprunt ?
La solution la plus efficace pour augmenter sa capacité d’emprunt est sans aucun doute la restructuration des crédits en cours. Le principe de base de cette opération est simple : il consiste au regroupement de l’ensemble des crédits à la consommation souscrits en un unique prêt, de telle sorte que l’emprunteur n’ait plus qu’une seule mensualité de remboursement à régler tout en prolongeant la durée du crédit. L’application de cette formule oblige certes l’emprunteur à payer ses crédits à la consommation plus cher en plus des frais de restructuration. En revanche, son effort financier pour les rembourser sera moindre. Cela aura pour conséquence de diminuer son taux d’endettement et d’augmenter sa marge de manœuvre pour réaliser son projet.
