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Aujourd’hui, un salaire mensuel de 2 400 euros représente le double du SMIC qui s’applique en France. Avec un tel niveau de revenu, et sous certaines conditions, vous avez tout à fait la possibilité de souscrire un crédit immobilier, en plus des prêts déjà en cours. Le montant que vous pouvez emprunter avec un salaire de 2 400 euros dépend principalement de votre capacité d’emprunt défini à partir d’un certain nombre de critères.
Le taux d’endettement
Ne pas dépasser 35 % des revenus
La première chose à faire pour connaître la somme d’argent que vous pouvez emprunter auprès d’un établissement bancaire avec un revenu mensuel de 2 400 euros est de déterminer le niveau d’endettement maximal, c’est-à-dire le taux d’endettement du foyer. Il s’agit du rapport entre les revenus mensuels et les charges qui pèsent sur le foyer tous les mois. Exprimé en pourcentage, il fixe le montant maximal des mensualités, c’est-à-dire le montant que l’emprunteur est en mesure de rembourser tous les mois, en tenant compte de ses charges et de ses revenus. Le calcul du taux d’endettement est relativement simple. Il correspond au total de toutes les dépenses mensuelles à diviser par le montant des revenus ; le tout à multiplier par 100. Le résultat obtenu se présentera sous forme de pourcentage. À noter toutefois que le taux d’endettement et la capacité d’emprunt sont deux notions complètement différentes. Si le premier indique le niveau d’endettement maximum du foyer, le second se réfère plutôt au montant maximum accessible.
En général, les établissements bancaires fixent un taux d’endettement maximum de 33 %. Dans certaines situations, notamment pour les travailleurs de la fonction publique, le niveau d’endettement peut atteindre 35 %. À noter toutefois que suite à l’intégration des nouvelles normes du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCFS), un crédit destiné au financement d’un projet immobilier ne sera accordé que lorsque le taux d’endettement du foyer est inférieur à 35 %, pour une durée de remboursement maximale de 25 ans. Un salaire mensuel de 2 400 euros implique donc une mensualité maximale de 840 euros et un reste à vivre de 1 560 euros.
Le reste à vivre
Le reste à vivre vient compléter le taux d’endettement. Pour le calculer, il suffit de déduire la somme de vos charges de vos revenus. Les charges regroupent le montant des mensualités du crédit à rembourser, notamment si vous êtes propriétaire de votre nouveau logement, des crédits à la consommation, des crédits revolving, des éventuelles pensions alimentaires et des charges courantes, c’est-à-dire les factures d’eau, d’électricité et de gaz. Bien évidemment, l’établissement de prêt vérifie qu’après le paiement de vos échéances, le reste à vivre à votre disposition est amplement suffisant pour subvenir à vos besoins, avec une moyenne de 700 euros par adulte et 300 euros par enfant. Plus le montant du reste à vivre est élevé, plus l’établissement bancaire sera enclin à augmenter le montant du crédit.
Le rachat de crédit
Le rachat de crédit est une formule particulièrement intéressante pour diminuer le taux d’endettement. En effet, il s’agit d’une solution pratique en cas de dépassement de la capacité d’endettement. Le dispositif vise plutôt à déterminer une mensualité réajustée à vos capacités financières. Sachez tout de même que le rachat de crédit a des répercussions sur le coût total de votre prêt.
Les autres critères retenus par l’établissement de prêt
L’apport personnel
L’apport personnel est un critère décisif dans l’obtention d’un prêt bancaire, et tout particulièrement un crédit destiné à financer une acquisition immobilière. Il s’agit de la somme que l’emprunteur est prêt à investir dans le projet immobilier, mais qui n’a pas été empruntée à la banque. En général, l’apport personnel provient des économies personnelles, d’une donation ou d’un compte dédié de type PEL, de certains revenus mobiliers et immobiliers ou des allocations familiales, et non des revenus professionnels. En général, l’apport personnel représente en moyenne 10 % de la somme empruntée. Il sera plutôt alloué au paiement des frais de notaire et des dépenses annexes. Aujourd’hui, il n’est pas toujours facile d’obtenir un crédit sans apport personnel. En effet, cette contribution augmente considérablement votre capacité de financement. De plus, il est pratiquement rare que le prêt obtenu en fonction des revenus de l’emprunteur soit suffisant pour financer intégralement l’achat du bien immobilier souhaité. Aux yeux des établissements bancaires, un emprunteur qui fournit un apport personnel élevé est en mesure de mettre de l’argent de côté et de constituer une épargne. Pour les primo-accédants, les prêts conventionnés comme le prêt à taux zéro, le prêt action logement et le prêt d’accession sociale permettent de constituer un apport personnel.
La stabilité de l’emploi
L’établissement de prêt prend également le temps de vérifier la stabilité de l’emploi avant d’accorder un prêt basé sur un salaire de 2 400 euros. En général, avant de déposer un dossier de prêt, il est toujours conseillé de présenter un statut de salarié en CDI, et de terminer sa période d’essai. Il faut savoir que les salaires reçus dans le cadre d’une période d’essai ne sont pas pris en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt. En revanche, l’ancienneté ainsi que le secteur d’activité ont une influence positive sur le dossier de prêt.
La gestion du budget
Avant d’accorder un prêt sur la base d’un salaire de 2 400 euros, l’établissement bancaire évalue aussi votre aptitude à gérer vos finances. Si vous êtes locataire, il est particulièrement important d’être à jour sur le paiement des loyers et de vos différentes charges. Il est également essentiel que les comptes bancaires soient irréprochables. Les découverts, les rejets de prélèvements et les dépenses somptuaires sont à éviter.
Le montant à espérer et les modalités du prêt
Comme mentionné plus haut, avec un salaire de 2 400 euros, le montant maximum des mensualités est de 840 euros. L’enveloppe regroupe tous les crédits en cours. Avec un remboursement de 840 par mois, vous pouvez donc emprunter 134 500 euros sur une durée de 15 ans. Si vous souhaitez prolonger la durée du remboursement à 20 ans, alors le montant accessible sera de 170 500 euros. Vous pouvez également solliciter un prêt allant jusqu’à 200 500 euros sur une période de 25 ans.
