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Le rachat de crédit est une opération bancaire visant à regrouper les prêts contractés par un ménage de manière à simplifier la gestion des mensualités et à bénéficier de certains avantages, comme un taux d’intérêt revu à la baisse. Pour autant, est-il possible de faire un rachat de crédit après 6 mois ? Faire racheter ses prêts dans un délai aussi réduit est-il avantageux ? Explications sur le rachat de prêt durant la première année de remboursement.
Pourquoi faire racheter son crédit ?
Un ménage devant honorer plusieurs dettes, qu’il s’agisse de crédits immobiliers, de prêts renouvelables ou de crédits à la consommation, peut se retrouver en difficulté. Les mensualités cumulées représentent alors une part trop importante des dépenses du foyer, et il n’est pas rare que le taux d’endettement soit supérieur à 33% des revenus de l’emprunteur. Le rachat des crédits, ou regroupement de prêts, permet de réunir plusieurs emprunts contractés en un seul crédit, ce qui simplifie l’organisation budgétaire du ménage.
Cette opération bancaire présente bien des avantages pour le souscripteur. Tout d’abord, l’emprunteur verse une mensualité unique et souvent réduite, le but étant de baisser son endettement mensuel. Faire racheter ses crédits est une solution pour éviter la procédure de surendettement, et de ce fait le fichage à la Banque de France, préjudiciable au débiteur. Cependant, un ménage ayant une capacité de remboursement suffisante peut tout à fait souhaiter effectuer un rachat de ses prêts. En effet, le regroupement de crédits est particulièrement intéressant lorsque les taux d’intérêt sont bas. Si la différence avec le taux appliqué est supérieure à 0,5%, le rachat peut être considéré comme une opération rentable. Faire racheter un crédit est à privilégier dans les premières années de remboursement du prêt, ou quand le capital restant à verser est inférieur à 100 000 €.
Le rachat de crédit après 6 mois : possible, sous conditions
Légalement, l’emprunteur n’a aucun délai minimal à respecter avant de demander un regroupement de ses crédits. Un rachat de crédit après 6 mois est donc possible. Toutefois, cette démarche doit être justifiée. Certes, le rachat de prêts est à étudier dès les premières années, étant donné qu’elles sont consacrées en majeure partie au remboursement des intérêts. Mais si l’emprunteur ne peut motiver de manière cohérente son projet de regroupement de crédits, son dossier aura plus de difficultés à recevoir l’approbation de l’organisme sollicité. Ainsi, ce qui compte est moins l’ancienneté du crédit à racheter que la logique qui entoure la démarche du demandeur.
Plusieurs raisons peuvent être mises en avant pour justifier un rachat de crédit lors de la première année de remboursement. Une baisse significative des taux représente le motif le plus évident de faire racheter des prêts. Dans cette situation, le rachat a toutes les chances d’être accepté. De même, le risque de surendettement peut amener un ménage à regrouper ses crédits à la consommation et immobiliers pour limiter les frais. La nouvelle mensualité tient compte des revenus des emprunteurs. Une telle opération nécessite le recours à un expert : l’intermédiaire en opérations de banque (IOB), qui est spécialisé dans le rachat des emprunts. Quoi qu’il en soit, avant toute demande auprès d’un établissement, il est essentiel de bien calculer son projet, notamment à l’aide d’outils de simulation pour un rachat de crédit.
Comment obtenir un rachat de crédit après 6 mois ?
Une fois que l’emprunteur a budgétisé sérieusement son projet de rachat de crédit après 6 mois, il doit présenter sa demande à un établissement bancaire. Si celle-ci est motivée par une baisse des taux d’intérêt, le dossier de demande de rachat devrait être facilement accepté par la banque. En revanche, si cette opération bancaire répond à une difficulté financière, comme un taux d’endettement trop élevé, le client a tout intérêt à présenter un dossier solide et étoffé. Un dossier de rachat de crédit peut ainsi contenir, à la demande de l’organisme ou à l’initiative de l’emprunteur, l’état civil du débiteur, des justificatifs de revenus et de patrimoine, ses prêts à la consommation et ses crédits immobiliers en cours de remboursement. En somme, il est important d’intégrer tous les documents pouvant justifier de sa situation financière.
Constituer un dossier complet permet une meilleure relation de confiance entre l’emprunteur et l’organisme bancaire. Naturellement, il faut présenter sa demande de manière à rassurer la banque, en mettant l’accent sur sa capacité de remboursement, son épargne disponible, ses garants. Un emprunteur fiable, ayant toujours honoré le remboursement de ses mensualités, est aussi de nature à convaincre un organisme. Le demandeur peut aussi mettre en avant sa fidélité bancaire. Toutefois, il vaut mieux faire preuve de transparence. Un emprunteur, même avec une situation financière précaire, convaincra plus facilement un établissement bancaire s’il est perçu comme honnête.
Un rachat de crédit après 6 mois peut donc être avantageux pour le souscripteur, à condition que cette demande soit motivée. Si le projet de regroupement de prêts est cohérent, par exemple s’il se justifie par une baisse importante des taux, un organisme bancaire peut tout à fait accepter une telle opération. Pour cela, il est important pour l’emprunteur de fournir un dossier complet et transparent à la banque.
