marketing.alexeo
Un rachat de crédit vous permet de regrouper plusieurs crédits en une seule mensualité avec le même taux d’intérêt. Au final, cela permet souvent de réaliser d’importantes économies.
Bien que la souscription d’un nouveau prêt nécessite de souscrire une nouvelle assurance, de nombreux emprunteurs préfèrent conserver leur contrat existant pour diverses raisons, notamment les garanties et le coût.
Dans cet article, tous les détails seront exposés afin de vous aider à mieux comprendre le rachat de crédit et l’assurance.
Quel est le lien entre l’assurance et le rachat de crédit immobilier ?
L’assurance emprunteur permet au souscripteur d’un contrat de crédit d’être couvert en cas de décès, d’incapacité ou de maladie (DIM). Cette assurance peut être souscrite auprès du prêteur ou d’une compagnie d’assurance. Pour assurer un prêt immobilier, il est absolument nécessaire d’avoir le même niveau de garanties. Pour bénéficier de cette couverture, l’emprunteur doit alors accomplir de nombreuses démarches, dont un questionnaire de santé, étape longue mais nécessaire pour déterminer le besoin de garanties, et surtout, le coût. Et en cas de sinistre, il est essentiel de donner tous les faits pertinents.
Lorsqu’un emprunteur souhaite renégocier son prêt immobilier, la banque se contentera de recalculer les conditions de remboursement en fonction du nouveau taux proposé, le contrat d’assurance restera inchangé, et un avenant entre la banque et l’emprunteur sera mis en place. Si ce dernier fait appel à une banque extérieure pour racheter son prêt immobilier, il devra signer un nouveau contrat d’assurance.
Comment se passe le rachat de crédit avec l’assurance ?
Lorsqu’un emprunteur fait racheter un crédit immobilier, la banque qui le rachètera calcule simplement le montant du capital résiduel dû, plus les frais, et effectue le remboursement auprès de l’établissement bancaire initial. Cela règle la dette initiale et met également fin au contrat de crédit, ainsi qu’au contrat d’assurance. Après le rachat du crédit, aucun autre paiement ne sera effectué sur le prêt ou l’assurance. C’est la nouvelle mensualité de la banque qui prendra le relais, ce qui implique notamment une révision des modalités de remboursement.
L’avantage de racheter un crédit immobilier est de pouvoir profiter de conditions actuelles plus favorables. Il s’agit, par exemple, de profiter d’un taux plus avantageux, permettant d’économiser de l’argent sur les intérêts. L’emprunteur peut également augmenter ou diminuer sa mensualité, modifier la durée, et même ajouter un nouveau financement.
En revanche, l’emprunteur devra également obtenir une nouvelle couverture d’assurance, soit auprès du même fournisseur, soit auprès d’un autre fournisseur que pour le précédent prêt hypothécaire.
Comment réduire le coût de l’assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit ?
On sous-estime généralement l’impact financier de cette dépense obligatoire : l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre prêt ! Après les intérêts bancaires, elle est le deuxième élément de coût le plus important. En changeant d’assurance, certains emprunteurs peuvent économiser jusqu’à 50 %.
Un rachat de crédit revient à recevoir une nouvelle offre de prêt et à demander un nouveau prêt. Les établissements financiers exigeront la souscription d’une assurance emprunteur dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier : en cas d’état de santé de l’emprunteur, l’assureur prendra en charge le remboursement des mensualités.
Nous vous recommandons de souscrire une assurance emprunteur en dehors de votre établissement bancaire si vous souhaitez faire baisser vos mensualités d’assurance de prêt. La délégation d’assurance est un avantage qui vous permet de diviser par deux en moyenne vos frais d’assurance.
En effet, les assureurs externes ne vous factureront que les garanties et les risques qui vous préoccupent, en raison de marges plus faibles et d’offres personnalisées.
Quelle assurance de prêt pour le rachat de crédit et quel profil de risque ?
Faire appel à un courtier en assurance de prêt lors de la souscription d’un nouveau prêt présente différents avantages. Ce dernier joue le rôle d’intermédiaire entre l’emprunteur et ses partenaires bancaires.
Ce professionnel mettra à profit son expérience en matière de crédit et d’assurance pour vous aider à trouver le taux le plus avantageux et les conditions les plus adaptées à vos besoins et à votre projet. Le gain de temps sera important : monter un dossier de rachat de crédits, et plus encore souscrire une assurance emprunteur si vous présentez des » risques aggravés « , synonymes de primes majorées et d’exclusions, peut être difficile et chronophage.
Conseil de Rassurez-moi : si vous avez une proposition avec une surprime d’assurance de prêt (en cas de risque aggravé), vous pouvez comparer votre contrat avec d’autres offres car les grilles tarifaires des assureurs sont très différentes.
En cas de bonnes négociations, est-il possible de conserver son assurance initiale après rachat?
Lors du rachat du crédit immobilier, vous devrez rembourser tous vos anciens crédits par anticipation pour en contracter un nouveau. Par définition, ce remboursement par anticipation clôturera l’assurance emprunteur. Il est donc impossible de conserver son assurance initiale. Cependant, rien ne vous empêche de négocier le nouveau prêt avec ce même assureur, aux mêmes conditions.
Notez que lors du rachat, des frais (IRA, frais de dossier, frais de garantie) sont toujours ajoutés au capital refinancé. Ainsi, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) devront être payées, même si vous aviez préalablement convenu avec votre banque initiale de supprimer ces IRA. En effet, vous devrez quand même les payer car le scénario d’un rachat de crédit par une banque concurrente est toujours exclu. Le coût de l’IRA est égal à 6 mois d’intérêts (jusqu’à 3 % du capital restant dû).
Des frais de dossier, à la charge de votre nouvelle banque, seront ajoutés au rachat. Il faut compter environ 1 % du montant total emprunté. Le taux d’intérêt, quant à lui, est négociable. En fonction de la qualité de votre dossier de rachat de crédit, de votre » profil d’emprunteur » et de la banque que vous choisirez, vous pourrez peut-être obtenir une réduction.
N’oubliez pas que vous ne devez payer les frais de dossier que si votre demande est acceptée. Vous ne serez pas facturé si votre demande de rachat est refusée. En d’autres termes, une simple consultation avec une banque ou un courtier n’entraînera pas le paiement de frais de dossier. Gardez également à l’esprit que si vous souhaitez contacter un courtier, celui-ci sera déjà payé directement par ses banques partenaires.
Les IRA qui doivent être payés à votre première banque sont assez importants. Par conséquent, vous devez bien évaluer le coût global du rachat de votre prêt : l’opération doit être financièrement viable après le paiement de ces frais.
