Megan MARTINS
Assurance-vie : c’est quoi ?
Avant d’aborder la question des frais associés à l’assurance vie, voyons précisément de quoi il s’agit. L’assurance-vie est un produit d’épargne avantageux qui permet de placer de l’argent, tout en le faisant fructifier. Ce placement à long terme donne la possibilité d’épargner tout au long de sa vie, de percevoir des intérêts sur le capital investi et de transmettre celui-ci à des bénéficiaires en cas de décès du souscripteur. Ces personnes sont désignées au sein de la clause bénéficiaire. Les deux compartiments de placement possibles sont notamment les fonds en euros avec garantie du capital, les unités de compte sans garantie du capital ou un panache des deux formules. Bien qu’avantageuse, l’assurance vie engendre certains frais qu’il est essentiel de connaître et de comprendre avant la souscription à ce contrat.
Quels sont les différents frais liés au contrat d’assurance vie ?
Les frais liés à un contrat d’assurance vie sont nombreux :
- Frais d’entrée assurance vie
- Frais de versement assurance vie
- Frais d’arbitrage assurance vie
- Frais de gestion annuels assurance vie
- Frais de gestion sous mandat assurance vie
- Frais de sortie anticipée assurance vie
- Frais de rachat assurance vie
- Frais de retrait assurance vie
- Frais de clôture assurance vie
Frais d’entrée
Les frais d’une assurance vie sont divers et variés et sont appliqués à différents moments pendant la durée de vie du contrat. Lors de la souscription à une assurance vie (établissement du contrat et ouverture du dossier), il faut payer des frais d’entrée. Ces frais sont à régler en une seule fois à ce moment précis et c’est tout. Le montant dépend des banques et des compagnies d’assurances.
Frais de versement
À chaque somme versée sur le contrat d’assurance vie, l’épargnant doit payer des frais de versement. Ces derniers s’expriment en pourcentage. Il n’est pas possible que les frais de versement soient supérieurs à 5 %. En règle générale, ces frais d’assurance vie sont aux alentours de 3 %. Par exemple, dans le cas où le souscripteur verserait 1 000 € sur son contrat et que les frais de versement sont à 3 % , la somme réellement épargnée sur l’assurance est de 970 €. Une négociation de ces frais est tout à fait envisageable. La banque peut baisser le pourcentage des frais de versement si le souscripteur investit sur des unités de compte (supports non garantis), qu’il dépose une grosse somme d’argent et qu’il s’engage à faire des versements réguliers.
Frais d’arbitrage
Dans le cadre d’une assurance-vie, les frais d’arbitrage s’appliquent seulement aux souscripteurs qui ont opté pour un contrat multisupport ou un contrat en unités de compte. Ces frais en lien avec l’assurance vie sont à régler lorsqu’il y a une opération de ré-allocation ou encore une modification de la répartition de l’épargne. Les frais d’arbitrage sont calculés en pourcentage ou forfaitairement. Lorsque le calcul de ces derniers s’effectue en pourcentage, le taux se situe entre 0,5 % et 1 %. Les frais sont prélevés sur le montant de l’épargne qui a été transférée. Quand le calcul se fait forfaitairement, alors le prélèvement des frais s’effectue lors de chaque opération de transfert, et ce, peu importe le montant. Le montant varie entre 10 euros et plus de 100 euros. Néanmoins, il est important de savoir que tous les assureurs n’appliquent pas de frais d’arbitrage. De même, certaines compagnies d’assurance offrent 1 à 3 arbitrages tous les ans.
Frais de gestion annuels
Parmi les frais associés à l’assurance vie, nous pouvons citer ceux de gestion. Les frais de gestion annuels sont prélevés dans le but d’assurer la rémunération de l’assureur. Il s’agit des frais pour le rémunérer pour le travail de gestion du contrat qu’il effectue pour son client. Le montant dépend du type de support choisi. Pour ce qui est des fonds en euros, les frais de gestion sont à hauteur de 0,35 % et 1 %. Concernant les supports en unités de compte, nous retrouvons une double facturation. Il y a un premier prélèvement par la société de gestion de fonds. Ici le pourcentage de ces derniers est différent selon le nombre de fois où le gestionnaire intervient. Ensuite, le deuxième prélèvement des frais de gestion aux UC se fait par la compagnie d’assurance. L’assureur prélève ces frais de l’assurance vie par réduction du nombre de parts d’UC.
Frais de gestion sous mandat
Dans la liste des frais liés à l’assurance vie nous retrouvons également ceux de la gestion sous mandat. Les frais de gestion profilée ou sous mandat permettent de payer le gestionnaire qui prend en charge la gestion de l’épargne et qui s’occupe d’investir celle-ci sur plusieurs fonds. Ce gestionnaire respecte l’allocation fonds euros/unités de compte et procède à un arbitrage en fonction de l’état actuel du marché. Grâce à cette gestion prise en charge par un professionnel, le rendement de l’épargne s’améliore. Ce type de gestion est recommandé pour ceux qui n’ont pas de connaissances financières. Les frais de gestion sous mandat s’ajoutent aux frais de gestion classiques. Il y a donc un surcoût. Choisir une gestion libre pour son assurance vie est tout à fait possible et n’engendre pas de frais. Pour l’accompagnement de la gestion des actifs du souscripteur, divers outils sont disponibles, comme la sécurisation des plus-values, l’investissement progressif, le stop-loss et l’arbitrage automatique. Ce sont des options offertes au sein d’un contrat d’assurance-vie. Cependant, selon l’assureur, il est possible d’avoir certains outils payants d’un montant d’une dizaine d’euros.
Frais de sortie anticipée
Les frais de sortie anticipée sont rares, mais lorsqu’ils existent, ces derniers sont plafonnés à 5 %. Ils ne concernent que les contrats dont la souscription a eu lieu il y a plus de 10 ans.
Frais de rachat
D’autres frais associés au contrat d’assurance vie existent. Il s’agit notamment des frais de rachat. Ces frais sont rares également. Il faut savoir que l’épargne versée sur une assurance vie peut être retirée pendant toute la durée de vie du contrat. Le souscripteur peut racheter totalement ou partiellement son assurance s’il le souhaite.
Quels sont les frais quand on retire de l’argent sur une assurance vie ?
Selon les assureurs, il peut y avoir des frais quand on retire de l’argent sur une assurance vie. C’est ce que l’on appelle les frais de retrait. C’est en réalité les frais de sortie anticipée. Les frais de retrait pour une sortie en capital sont de plus en plus rares, étant donné que le contrat est déjà soumis à l’impôt. Des frais assurance vie sont plus susceptibles d’être prélevés en cas de sortie en rente viagère.
Quels sont les frais pour clôturer une assurance vie ?
Normalement, il n’y a pas de frais de clôture d’assurance vie. Clôturer une assurance vie est donc gratuit la plupart du temps.
Vous savez tout ce qu’il faut savoir sur les frais associés à l’assurance vie. Pour plus de renseignements, il est toujours possible de se tourner vers un professionnel du secteur, comme un organisme bancaire, un assureur ou encore un courtier en ligne.
