Megan MARTINS
Le plan épargne retraite permet de placer de l’argent qu’un enseignant pourra débloquer à sa retraite, un produit d’épargne qui permet aussi une déduction fiscale.
Plan épargne retraite : le PER pour enseignant
Le PER est un nouveau produit d’épargne dédié à la retraite, il est effectif de puis le 1er octobre 2019 et vient remplacer les anciens produits d’épargne comme le PERCO, le PERP, l’article 83 ou encore la loi Madelin. Ces anciens produits d’épargne, souvent complexes et aux avantages trop variés n’étaient pas toujours adaptés aux besoins d’épargne des enseignants, le nouveau PER est bien plus simple à comprendre, mais aussi beaucoup plus avantageux.
Un enseignant peut donc ouvrir un PER individuel, c’est un contrat d’épargne à long terme, il est possible de l’ouvrir à ses 18 ans et au maximum jusque 68 ans. Cette épargne est disponible pour les salariés, les travailleurs non-salariés et les fonctionnaires, y compris les :
- Enseignants titulaires
- Enseignants contractuels
- Enseignants en recherche d’emploi
Le PER permet à un enseignant d’épargner de l’argent pendant plusieurs années, cet argent sera ensuite disponible lors du départ à la retraite, soit sous forme de rente, soit sous forme de capital. Bien évidemment, les sommes versées sur le PER permettent de générer des capitaux d’intéressement, à condition de placer son argent sur les bons produits, que ce soit en fonds euros, en unités de compte ou en produit mixte.
Bon et utile à savoir : il est possible de transférer un PERCO vers un PER, tout comme les autres produits d’épargne : PERP, article 83, loi Madelin. Les fonds sont récupérés et intégrés dans le plan d’épargne retraite.
Quel PER choisir quand on est enseignant ?
Il existe différents types de PER proposés par des établissements bancaires et des établissements d’assurance. Il faut savoir que le PER peut reposer sur un produit assurantiel ou bancaire, la majeure partie des PER proposés sur le marché reposent sur de l’assurantiel. Il a différents critères à prendre en compte pour choisir son épargne retraite :
- Le montant du versement initial
- Le montant des versements mensuels
- Les frais de versement
- Les frais de gestion
- Les frais de transfert
Le montant du versement initial est souvent un critère important de sélection pour un enseignant, certains établissements ont fixé un seuil à 100€, d’autres vont jusque 1000 € et plus. Pour les versements mensuels, c’est Prefon Retraite (spécialiste des fonctionnaires et enseignant) qui propose à ce jour le montant le plus bas, à savoir 19€ par mois. Cependant, c’est un des organismes qui proposent les frais sur versements les plus élevés, ils sont de 2,05%. Pour les frais de gestion, il faut compter entre 0,5% et 2% selon les PER. Enfin, les frais de transfert sont à prendre en compte, que ce soit pour rapatrier une ancienne épargne ou pour anticiper un changement d’établissement futur pour son PER. Ils sont en moyenne de 1%.
Tenir compte de son profil épargnant
Enseignant ou non, chacun dispose de ses propres connaissances en matière de produits financiers et d’épargne. Il est donc important de choisir un plan d’épargne retraite adapté à son niveau de connaissance, et on parle justement de profil épargnant. Certains PER proposent une gestion libre, le souscripteur est donc libre de choisir les placements, en fonds euros ou en unités de compte, il gère seul les risques et peut donc réaliser des gains intéressants, comme des pertes importantes.
D’autres PER sont plutôt adaptés aux profils novices, ayant des connaissances minimums et avec une gestion accompagnée. Les placements sont évalués, proposés et l’enseignant qui épargne peut choisir l’affectation des sommes. Le comparateur de PER en ligne permet justement de comparer les PER pour les enseignants en fonction de ces différents critères, un service entièrement gratuit et sans aucun engagement.
