Megan MARTINS
Les frais liés au Plan épargne retraite sont à analyser avec une attention particulière. Si le montant est trop onéreux, il se pourrait que la rentabilité de son épargne soit compromise. S’il est possible de trouver un contrat sans frais de versement, notamment en souscrivant en ligne, peut-on ouvrir un PER sans frais de gestion ? On fait le point.
Ouvrir un PER sans frais de gestion : est-ce possible ?
Les anciens contrats, comme le PERP ou le contrat Madelin ne permettaient pas de souscrire un PER sans frais. Depuis la réforme de l’épargne retraite du 1er octobre 2019 prévue par la loi PACTE et donc de la création du nouveau produit Plan épargne retraite, il est possible d’obtenir un PER sans frais de versement (sans droit d’entrée) ni frais d’arbitrage. Néanmoins, il est impossible d’ouvrir un PER sans frais liés à la gestion. Cela s’explique en raison d’une gestion encadrée par l’assureur, et ce, même si l’épargnant choisit l’option de gestion autonome (libre). Néanmoins, une gestion libre implique moins de frais qu’une gestion pilotée.
Quels sont les frais d’un PER ?
Selon l’organisme auquel l’épargnant souscrit son Plan épargne retraite, plusieurs frais peuvent être prélevés. On peut notamment citer les droits d’entrée qui sont prélevés en pourcentage à hauteur de 5 % maximum ainsi que les frais de versement qui sont compris entre 0 % et 4 % maximum. Concernant les frais d’adhésion, ils sont d’environ 50 euros et les frais d’arrérage varient entre 0% et 3%. Ces derniers sont ponctionnés directement sur la rente. Il y a également les frais de transfert qui ne peuvent pas être supérieurs à 1%. Quant aux frais de gestion, ils sont de l’ordre de 0% et 5%. Ce prélèvement est annuel et intervient à chaque modification dans la structure du PER.
Comment obtenir un Plan épargne retraite sans frais ?
Il est possible de souscrire un PER avec presque 0 % des frais dans la globalité. C’est notamment le cas si l’épargnant souscrit un PER en ligne sans frais de versement. Néanmoins, étant donné qu’il n’existe pas de PER sans frais de gestion, il faut faire particulièrement attention à la tarification avant d’en ouvrir un. En effet, les tarifs ne sont pas les mêmes d’un établissement à un autre. Ces établissements sont les banques, les mutuelles et les assurances. Il est ainsi essentiel de solliciter et de comparer plusieurs offres pour trouver le meilleur PER sans frais.
Réduire le coût de son épargne retraite
Bien qu’il soit inévitable de trouver un Plan épargne retraite sans frais de gestion, il existe des moyens pour réduire son coût. Il faut ainsi éviter les contrats dont les frais de gestion sont supérieurs à 1 % et souscrire si possible un contrat en ligne avec 0 % de droit d’entrée. On peut également choisir un PER avec seulement les options dont on a besoin, ce qui réduit le coût. Il faut aussi privilégier une épargne retraite avec des ETF ainsi que ceux qui ont un large choix d’unités de compte. Enfin, il est toujours possible de comparer les offres et de négocier son contrat avec le souscripteur. Dans tous les cas, il faut s’assurer que le contrat proposé par l’assureur n’inclut pas une gestion pilotée par défaut en ce qui concerne les frais liés à la gestion.
Pour trouver le meilleur PER sans frais de gestion, il est conseillé de les comparer via un comparateur en ligne, gratuit et sans engagement. Il est également recommandé de contacter un conseiller en gestion de patrimoine et bien sûr de lire les avis des différents clients pour se faire une idée plus concrète.
