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Avec l’allongement de la durée de vie moyenne et l’amélioration de qualité de vie à un âge avancé, de plus en plus de personnes âgées de 70 ans ou plus souhaitent se lancer dans de nouveaux projets. Ces derniers nécessitent parfois de faire un emprunt, la question de l’âge se pose alors. Un emprunt est-il possible passé 70 ans ? La réponse est oui, mais vous découvrirez ci-dessous sous quelles conditions.
Comment contracter un crédit après 70 ans ?
Aucune limite d’âge n’existe légalement pour contracter un crédit. La seule condition est d’être majeur. Cependant, la réaction des établissements prêteurs n’est pas la même en fonction de l’âge et du profil des candidats au crédit.
La demande adressée à l’établissement de prêt est une demande classique, avec le même taux d’endettement que pour les actifs. Malgré tout, contracter un crédit après 70 ans peut s’avérer compliqué à plusieurs niveaux. Tout d’abord, c’est un âge où vous êtes à la retraite et vos revenus sont donc inférieurs à ceux que vous perceviez quand vous étiez actifs. Ces revenus sont fixes mais cette baisse entraîne tout de même une baisse de la capacité d’emprunt et empêche d’avoir un montant de mensualités plus élevé.
Au-delà de 70 ans, la durée de remboursement est plus courte. Les établissements prêteurs peuvent trouver risqué de prêter une certaine somme d’argent à des personnes qui ont de plus fortes probabilités de se retrouver en invalidité ou de décéder. Aussi, pour certains établissements, la durée du crédit est fixée par une limité d’âge. Cette dernière est calculée en fonction des données sur la durée de vie moyenne des français et amène donc à limiter l’âge de fin de remboursement à 90 ans. Par exemple, une personne qui emprunte une certaine somme à 72 ans ne peut avoir une durée de remboursement allant au-delà de 18 ans. Même si emprunter après 70 ans est possible, il n’empêche qu’il existe des risques. Vous découvrirez lesquels dans la partie suivante.
Quel sont les risques d’emprunter après 70 ans ?
Passé 70 ans vous avez plus de chances d’avoir un apport personnel qu’un actif de 20 ans, qui lui pourrait voir ses revenus augmenter. Le montant de cet apport limitera le montant du crédit ainsi que sa durée. Mais pour se rassurer, l’établissement prêteur peut demander une garantie.
Le nantissement, ou sûreté, est l’une des solutions. Réservé à des profils particuliers tels que celui d’un demandeur de prêt du 3ème âge, le nantissement est un contrat qui par lequel vous permettez à l’établissement prêteur de détenir en garantie une partie de votre patrimoine financier jusqu’au remboursement de votre crédit. Les biens nantis peuvent être un compte épargne ou encore une assurance vie. L’hypothèque est une autre option. Cette fois-ci, la sûreté porte sur votre bien immobilier. Tant que vos remboursements restent régulier vous gardez la possession de votre bien. Si le remboursement cesse, l’établissement prêteur le saisit et le vend aux enchères.
Ces sûretés peuvent être risquées, il faut vraiment les envisager avec prudence.
Les inconvénients d’un prêt après 70 ans
Comme vous l’avez vu plus haut, pour obtenir un prêt après 70 ans, vous devez vous montrer convaincant et rassurer l’établissement prêteur. Mais il ne faut pas oublier que tout crédit possède une assurance maladie grave, invalidité ou décès. Plus l’âge est avancé, plus le taux d’assurance est élevé car l’assureur estime que le risque l’est également. La convention AERAS négociée par l’état avec les banques en 2007 permet d’accéder à un crédit à tout âge même en ayant un problème de santé en évitant une surprime trop élevée. Elle facilité l’accès à l’emprunt aux seniors avec des problèmes de santé. Différentes assurances de prêt pour les seniors existent sur le marché. Toutes demandent des formalités médicales. Elles peuvent aller du questionnaires aux examens médicaux et peuvent entraîner d’onéreuses surprimes. Vous n’êtes pas obligés de souscrire à l’assurance crédit proposée par votre établissement emprunteurs. Certains courtiers peuvent proposer des formalités médicales allégées en fonction de la somme empruntée ou de vos pathologies déclarées.
Certaines garanties ont également une date d’expiration, une limite d’âge. Une fois celle-ci dépassée la garantie devient caduque. Il existe par exemple la garantie incapacité, qui permet d’obtenir une aide à la personne en cas de problème de santé. Attention, pour la plupart des banques, les garanties cessent à 70 ans. Il est donc indispensable de comparer les différents organismes d’assurance et leurs prestations. Les écarts de tarifs peuvent être très élevés et les garanties d’âge différentes. A vous de choisir celle qui vous conviendra le mieux.
Emprunter après 70 ans est donc possible, plusieurs solutions permettent de concrétiser vos projets sans forcément rencontrer de nombreuses difficultés. Il faut cependant être conscient de ce que le choix des garanties est plus limité que pour les actifs et que les conditions d’adhésion sont plus strictes. Renseignez vous auprès des différents établissements prêteurs ainsi qu’auprès des assurances, par le biais d’un courtier ou non, pour emprunter avec la plus grande sécurité possible.
