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Le crédit à la consommation est de plus en plus répandu dans l’univers français. Il permet d’acheter un bien de consommation. Est-il possible d’obtenir un prêt de consommation sur 15 ans, soit 180 mois ? La réponse est non. Pour autant, il y a des subtilités à connaître et c’est de ça dont il est question dans cet article.
Le prêt à la consommation
Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?
Appelé familièrement prêt conso, le prêt à la consommation permet à l’emprunteur de souscrire un crédit auprès d’un organisme de crédit pour concrétiser des projets divers tels que l’achat d’une voiture ou encore la réalisation de travaux dans son logement. Dans ces cas-là, l’emprunteur doit fournir des justificatifs d’achat auprès des organismes bancaires. Le prêt conso peut également être un prêt personnel. Dans ce cas, l’emprunteur est libre de disposer du montant alloué comme il le souhaite.
La Législation du prêt conso
Afin d’assurer un encadrement aussi bien sur la souscription pour les emprunteurs que sur la distribution pour les organismes bancaires, le prêt à la conso a fait l’objet de différentes législations. On retient, parmi toutes les législations, celle de la Loi Lagarde de 2010 qui va limiter le surendettement en instaurant quelques règles.
En effet, cette loi a permis de fixer comme montant maximum la somme de 75 000 euros. Pour les durées de remboursement, les prêts affectés ainsi que les prêts personnels n’ont aucune limite de fixé. Seul le prêt renouvelable a été limité à 36 mois de remboursement.
La durée proposée par les organismes prêteurs est comprise entre 4 mois et 72 mois, voire 84 mois pour les situations exceptionnelles. Étaler l’échelonnement du prêt conso à plus de 7 ans est considéré comme trop risqué par les organismes prêteur, d’autant plus s’il n’y a aucune garantie.
Pour autant, cette durée peut être rallongée à 144 mois, soit 12 ans, dans le cadre d’un rachat de crédit n’incluant que des encours de prêts conso. À noter que l’on reste assez éloigné des 15 ans.
Quelles sont les solutions pour obtenir un prêt conso sur 15 ans ?
Bien qu’un prêt conso ne puisse pas s’étaler sur une période aussi longue que 15 ans, il existe toutefois une solution pour concrétiser le projet des emprunteurs. Dans un premier temps, il faut déterminer si cet emprunt correspond bien à la nature de son projet. Peut-être est-il intéressant d’opter pour un autre crédit. Le prêt immobilier par exemple peut s’étaler sur une période de 15 ans et plus et propose des taux attractifs et des coûts de financements moins importants que le prêt conso. Néanmoins, le montant minimum de ce type de prêt sera de 75 000 euros.
Cependant, si l’emprunteur désire réellement un prêt conso, mais que sa capacité de remboursement nécessite un emprunt sur une période plus longue que 7 ans, il peut se tourner vers le regroupement de crédit. Effectivement, outre racheter ses crédits à la consommation, cette opération peut aussi financer un nouveau projet.
Opter pour un rachat de crédit permet à l’emprunteur d’étaler son remboursement sur une durée plus longue que celle d’un prêt classique, mais aussi de réajuster ses modalités de remboursement en fonction de sa situation financière.
Comment savoir si l’on peut bénéficier d’un regroupement de prêt ?
Pour bénéficier d’un regroupement de prêt, il faut avoir un minimum de deux prêts en cours et être en capacité de pouvoir rembourser l’intégralité du nouveau prêt accordé sur la période souhaitée.
Une étude sur la situation de l’emprunteur, tant financière que personnelle, est réalisée par les organismes prêteurs afin de déterminer le reste à vivre de ses charges fixes ainsi que la composition de sa famille. Cela permet à la banque de vérifier la solvabilité de l’emprunteur. Si tous les feux sont au vert et que le taux d’endettement de l’emprunteur ne dépasse pas les 33 % comme le stipule la loi, alors le dossier est accepté. Avant de solliciter un organisme, il est possible d’utiliser un simulateur sur Internet afin de vérifier si l’on peut prétendre à un rachat de crédit.
Un crédit à la consommation de par sa durée maximale permet à l’emprunteur de réaliser son remboursement sur une période maximale de 84 mois, soit 7 ans. Dans le cadre où l’emprunteur voudrait bénéficier d’une période plus longue, il peut opter pour un regroupement de crédit n’incluant que des encours de prêt conso et voir la durée s’allonger sur 144 mois, soit 12 ans.
Si l’emprunteur souhaite un crédit de consommation qui s’étale sur 15 ans, cela ne sera possible pour lui qu’à condition de réaliser un rachat de crédit.
