Prêt immobilier enseignant : quelle banque ? Quels avantages ?

Vous êtes professeur d’école publique ou privée et désirez demander un crédit pour concrétiser votre projet immobilier (achat ou construction de maison neuve) ? Les salariés de l’éducation nationale ont le droit au PIF ou prêt immobilier fonctionnaire. Découvrez quels sont les avantages du prêt immobilier enseignant et quels organismes bancaires proposent ce type de crédit.

Le prêt immobilier pour les enseignants

Les enseignants titulaires ont accès au prêt immobilier fonctionnaire (PIF), afin de financer leur projet d’achat ou de construction de résidence principale. Les banques considèrent les fonctionnaires de l’éducation nationale, comme étant les meilleurs profils d’emprunteurs, grâce notamment à leurs revenus stables. Ce prêt immo enseignant est très avantageux pour ces salariés de la fonction publique qui peuvent profiter d’une garantie et d’une assurance pas chère, voire gratuite, ainsi que d’un taux compétitif pour leur crédit. Les fonctionnaires bénéficient de la sécurité de l’emploi, ils font donc partie des profils les moins risqués aux yeux des organismes bancaires prêteurs, ce qui leur permet d’avoir les meilleures conditions de financement. Les banques sont plus réticentes à financer un crédit immobilier lorsque l’enseignant n’est pas un titulaire. Le montant du prêt immobilier pour les enseignants est plafonné à 3900€ et se classe en trois zones géographiques. Il y a la zone 1 qui concerne la ville de Paris. La zone 2 fait référence à l’Île-de-France et les villes de plus de 100 000 habitants. Enfin, le reste du territoire hors Outre Mer se classe en zone trois. Le financement maximal pour ce type de prêt est différent selon la zone et le nombre de pièces du bien. En moyenne, on retrouve :

Les banques dédiées aux fonctionnaires de l’éducation nationale pour l’obtention d’un prêt immobilier

Il existe certaines banques dédiées aux fonctionnaires de l’éducation nationale pour l’obtention d’un prêt immobilier. On peut notamment citer le Crédit social des fonctionnaires ou CSF ou encore le Crédit mutuel enseignants. Une autre banque qui était réservée aux professeurs était la CASDEN. Cet organisme est maintenant ouvert à tous les salariés de la fonction publique. D’autres établissements bancaires proposent le PIF, comme la MGEN, la Banque Française Mutualiste (BFM) et le Crédit Mutuel. Toutes ces banques mettent à disposition des crédits immo aux conditions avantageuses, comme des frais de dossier à petit prix, un taux attractif, une assurance de prêt immobilier moins chère ainsi qu’un cautionnement facilité. Les conditions du prêt immobilier enseignant sont différentes selon la banque choisie. Afin de souscrire à l’offre de crédit la plus intéressante, il est conseillé de comparer les diverses propositions des organismes bancaires.

Les avantages du crédit immobilier enseignant ?

Les avantages du crédit immobilier enseignant sont nombreux : assurance emprunteur moins chère, taux préférentiel, caution spécifique à l’éducation nationale,  frais de gestion réduits.

Assurance emprunteur moins onéreuse

Lorsqu’un enseignant sollicite un crédit pour un projet immobilier, la banque exige systématiquement une assurance de prêt. Cette assurance emprunteur est moins onéreuse pour les fonctionnaires de l’éducation nationale, puisque ces derniers ont un profil moins risqué que les autres catégories de salariés. De ce fait, les enseignants profitent d’une assurance de prêt à taux compétitif.

Taux préférentiel

Étant donné que le statut de fonctionnaire dispose d’une situation professionnelle stable, le taux de prêt immobilier est très compétitif. En effet, l’organisme de crédit fixe le taux d’intérêt selon le risque encouru, c’est-à-dire que plus celui-ci est élevé, plus le taux augmente et vice-versa. Il peut également augmenter en fonction de la durée de l’emprunt. Les risques de défaillance de paiement augmentent plus la durée du prêt est longue. Pour les jeunes salariés de l’éducation nationale de moins de 35 ans, le Crédit mutuel enseignant propose un crédit à taux préférentiel et aucuns frais ne sont demandés concernant le remboursement anticipé. Il n’y a pas de frais de dossier.

Frais de gestion moins chers

Les frais de gestion du prêt immobilier réservé aux enseignants sont moins chers que pour les autres salariés. Il s’agit notamment des frais de dossier et des frais de notaires qui sont la majorité du temps réduits. Quant aux pénalités de remboursement par anticipation (IRA), ces derniers n’existent pas.

Caution de prêt immobilier spécifique à l’éducation nationale

La souscription à une garantie de prêt immo est exigée par l’organisme de crédit en contrepartie des sommes demandées par l’enseignant. Celle-ci est nécessaire lorsque l’assurance emprunteur ne peut pas couvrir le fonctionnaire de la fonction publique. Afin d’éviter la caution bancaire ainsi que l’hypothèque, les enseignants peuvent garantir leur prêt en faisant appel à une mutuelle de la fonction publique. La banque la CASDEN n’exige pas de garantie, ni d’hypothèque, ni de caution, ce qui est un avantage pour l’éducation nationale. Opter pour une caution de prêt immobilier enseignement est donc fortement recommandé.

Prêt immo sans apport pour enseignant : est-ce possible ?

Faire un prêt immobilier sans apport pour enseignant est tout à fait possible. Néanmoins, afin de rassurer l’établissement bancaire quant à sa capacité de gérer son budget, mais également de se constituer une épargne, disposer d’un apport personnel de 10 % minimum du prix total de l’opération est conseillé.

Qu’est-ce que le prêt à taux zéro fonctionnaire de l’éducation nationale ?

Profiter du prêt à taux zéro fonctionnaire de l’éducation nationale est tout à fait envisageable lorsque l’on est un enseignant. Ce crédit immobilier donne la possibilité aux fonctionnaires de l’administration publique de financer une partie de l’achat ou de la construction de leur résidence principale sans intérêts au moment du remboursement. Le prêt à taux zéro enseignant ne présente pas de frais de dossier et les intérêts sont à la charge de l’État. Pour bénéficier du PTZ, il est important que le professeur respecte certains critères. Tout d’abord, celui-ci ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale pendant les deux dernières années. Il ne faut pas qu’il dépasse les plafonds de ressources qui ont été établis par le gouvernement et le bien que l’organisme prêteur doit financer doit être ancien avec des travaux de 25 % du coût global de l’opération minimum ou neuf.

Prêt immobilier et statut de coemprunteur

Environ 50 % du capital emprunté lors d’un crédit immobilier pour enseignant concerne le coemprunteur lorsqu’il y en a un (conjoint, concubin, partenaire de pacs, etc.). Le couple peut bénéficier d’un taux d’intérêt en fonction du statut, si le coemprunteur est également salarié de l’éducation nationale. Cependant, la banque est moins généreuse quand le coemprunteur n’a pas le statut de fonctionnaire et prend en compte différemment les revenus de ce dernier. Dans le cas où les revenus seraient variables, l’organisme bancaire fait une moyenne du salaire sur les trois dernières années. Un coemprunteur qui est intermittent, chef d’entreprise, auto-entrepreneur ou encore en profession libérale doit impérativement justifier auprès de la banque prêteuse que son statut est stable et que son secteur dispose d’une bonne pérennité. Les revenus ne sont pas pris en compte pour une personne en intérim ou en CDD.

Quelle est la durée de remboursement du prêt immobilier réservé aux enseignants ?

Depuis la décision du HCSF, la durée de remboursement du prêt immobilier réservé aux enseignants n’est plus de 30 ans. Lorsque l’achat ou la construction porte sur la résidence principale, le remboursement du crédit peut s’effectuer sur 25 ans + 2 ans de différé. Pour une résidence secondaire ou un investissement locatif, la durée du prêt est de 20 ans.

Les documents demandés par l’organisme bancaire pour un crédit immobilier enseignement public et privé

Les documents demandés par l’organisme bancaire pour un crédit immobilier enseignement public et privé sont notamment un dossier présentant le projet ainsi que la copie des trois derniers relevés de compte. Cela donne la possibilité à la banque d’analyser si l’enseignant a été ou pas à découvert pendant cette période. Si celui-ci a été à découvert, il vaut mieux qu’il reporte son projet immobilier, étant donné qu’il s’expose à un refus.

Comment obtenir un crédit immo lorsque l’on est enseignant ?

Pour obtenir un crédit immo lorsque l’on est enseignant, plusieurs étapes sont à suivre. Tout d’abord, il convient de faire une simulation en ligne, gratuite et sans prise d’engagement. Le simulateur de crédit immobilier permet de calculer les mensualités de son prêt et ainsi de connaître ses futures échéances. Afin d’effectuer une simulation de prêt immobilier au plus proche de la réalité, le fonctionnaire de l’éducation nationale doit renseigner certaines informations, comme le capital à emprunter, la durée et le taux. Ensuite, ce dernier peut directement s’adresser aux établissements proposant le prêt enseignant pour savoir combien il peut réellement emprunter et sous quelles conditions. Ces banques pourront étudier le profil de l’agent de la fonction publique et proposer l’offre la plus adaptée. Enfin, il est possible de faire appel à un courtier spécialisé en crédit immobilier pour plus d’efficacité et de rapidité. Professionnel du financement, ce courtier en ligne est en mesure de mettre en concurrence les différentes banques prêteuses et ainsi de comparer au mieux leurs offres, dans le but de sélectionner la plus intéressante et attractive. Confier cette tâche à un courtier est un gain de temps pour l’enseignant qui peut se consacrer pleinement à son projet d’acquisition immobilière.