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Prêt immobilier avec un CDI et un CDD : est-ce possible ?

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Rien de plus rapide qu’un prêt immobilier pour financer un projet concernant l’habitation que ce soit pour un achat ou une réhabilitation d’une maison. L’aboutissement de la demande faite par le particulier dépend entièrement de sa situation professionnelle. Comme tout système de prêt et emprunt, celui qui emprunte de l’argent doit s’assurer que l’emprunteur peut le rembourser dans le temps imparti. Dans le cas du prêt immobilier, les banques privilégient les personnes avec des emplois stables. Il est plus facile d’obtenir un crédit immobilier en travaillant en CDI qu’en CDD. Néanmoins, obtenir un prêt immobilier avec un CDD reste possible.

L’importance de la stabilité professionnelle dans la demande de prêt immobilier

Avant de chercher comment obtenir un prêt immobilier en ayant un CDD, on doit d’abord bien comprendre le point de vue de la banque sur le prêt immobilier. C’est un prêt d’argent accordé pour la réalisation d’un achat immobilier ou d’une construction. La durée de remboursement est variable entre 10 à 30 ans selon l’établissement, mais le montant est généralement supérieur ou égal à 75 000 €. C’est une opération à haut risque pour les banques puisque le montant et la durée augmentent les risques de non-remboursement. Pour écarter ce danger, les établissements qui empruntent de l’argent imposent des conditions très strictes à ceux qui souhaitent demander des prêts immobiliers.

La stabilité professionnelle fait partie de ces conditions. La perte d’emploi signifie une incapacité de remboursement des dettes pour la banque. La banque favorise une personne avec un emploi stable en raison du risque minime de non-remboursement. Ces personnes sont, la plupart du temps, des agents de la fonction publique ou des employés titulaires de contrat à durée indéterminée ou CDI. La banque considère les personnes avec un contrat à durée déterminée ou CDD comme titulaire d’un emploi précaire. Ces personnes ne présentent pas assez de garanties de remboursement pour la banque.

Forte heureusement, depuis 2021, les choses ont évolué. Avoir un emploi à CDD n’empêche plus l’obtention d’un prêt immobilier. Cependant, il est primordial pour l’emprunteur de présenter un dossier sans failles puisque la banque doit toujours avoir les bonnes garanties avant d’accorder le crédit immobilier. Voyons les principales conditions à respecter pour bénéficier d’un prêt immobilier avec un CDD.

L’obtention du prêt repose sur la stabilité de votre revenu

Le premier critère pour obtenir un prêt immobilier avec un CDD est évidemment d’avoir des revenus stables. C’est le cas par exemple d’un agent de la fonction publique titulaire d’un contrat renouvelable à volonté. Avoir occupé plusieurs CDD durant les dernières années ne sera pas un problème si vous n’avez pas eu de difficultés à trouver du travail. Il est aussi important d’avoir un excellent historique financier. Avoir eu des difficultés à combler des charges durant les années précédant la demande ne joue pas en votre faveur. C’est parce que le but est de convaincre la banque que vous arriverez à payer les mensualités demandées sans faute.

En matière de prêt immobilier, on a ce qu’on appelle un apport immobilier. C’est une somme que l’emprunteur va ajouter au crédit accordé par la banque pour compléter le financement de son projet. Cette somme est généralement égale à 10 % de la valeur totale du bien ou de la construction. L’ajout de cet apport par l’emprunteur est une des conditions exigées par la banque. Cette somme servira à couvrir les frais supplémentaires reliés à l’achat du bien immobilier comme les frais de dossier, de courtage ou de notaire. La banque ne souhaite pas financer ces frais puisque cela représenterait des risques supplémentaires pour eux. Vous devez donc, surtout si vous êtes en CDD, fournir un apport immobilier pour rassurer votre banque.

Votre dossier doit être sans failles

L’obtention de votre prêt immobilier dépend aussi de votre dossier. C’est à l’aide de ce dossier que la banque va vérifier votre solvabilité, autrement dit, votre capacité à rembourser l’emprunt. Pour un dossier complet, il vous faudra fournir tous les éléments justifiant la régularité de vos revenus et de votre stabilité financière. La banque va demander par exemple vos 3 derniers bulletins de paie et vos relevés de compte les plus récents. Si constituer un dossier pour un prêt immobilier vous semble compliqué, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en prêt immobilier pour vous conseiller.

Un des meilleurs moyens d’obtenir un prêt immobilier en CDD consiste à garantir l’appui d’un conjoint titulaire d’un CDI. Puisque la banque favorise les demandes des personnes titulaires d’un CDI, il vous sera plus facile d’obtenir le prêt de cette façon. Le seul problème est que la banque ne va considérer que le salaire de votre conjoint dans le calcul du taux d’intérêt et la durée de crédit. Vous allez donc vous retrouver avec un taux plus ou moins élevé comparé à votre salaire. Néanmoins, vous allez pouvoir obtenir le prêt immobilier que vous vouliez.

Il est parfois possible que même après avoir suivi toutes les étapes mentionnées ci-dessus, votre banque refuse toujours votre demande de prêt. Dans ce cas, informez-vous sur les offres des autres établissements et n’hésitez pas à mettre les banques en concurrence. Ce n’est pas parce qu’une banque a refusé votre demande que les autres ne vont pas l’accepter non plus. Alors, soyez confiant et patient. Vous allez finir par trouver l’offre qui vous correspond et obtenir le prêt immobilier qui va réaliser votre projet.

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