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Le rachat de crédit est une option appropriée pour les clients qui ne sont pas solvables, non pas de leur propre initiative, mais en raison de difficultés financières. Il est également favorable à ceux qui souhaitent réduire leurs mensualités. Pour bénéficier d’un rachat de crédit, le client doit impérativement remplir certaines conditions. Les principales conditions sont le nombre de crédits en cours, la solvabilité du demandeur et les limites d’âge pour la fin du crédit.
Avoir plusieurs crédits en cours
Le rôle du rachat de crédit est de regrouper plusieurs crédits en un seul. L’objectif du regroupement de crédits est clair, à savoir d’une part faire baisser le taux d’intérêt global du crédit en cours et d’autre part diminuer le montant des remboursements à effectuer chaque mois. Pour pouvoir bénéficier de cet ajustement des remboursements, le client doit avoir au moins deux crédits en cours à son passif. Le principe du rachat de financement est très simple. Il consiste à solder les dettes en cours en s’appuyant sur un seul fonds. Dans la plupart des cas, il s’agit de crédits contractés auprès de deux ou plusieurs établissements financiers. L’une des conséquences du rachat de crédits est le changement d’établissement financier. Le rôle du nouvel établissement contacté est de procéder au remboursement des crédits en cours, après les avoir préalablement rachetés. En général, le regroupement concerne un grand nombre de crédits. Les crédits à la consommation et les crédits immobiliers font également partie des types de crédits pris en compte lors d’un rachat de crédit. Le client peut effectuer un rachat de crédits pour faire face à différentes situations, par exemple lorsqu’il a besoin d’argent pour financer de nouveaux projets ou lorsqu’il souhaite rendre ses comptes plus liquides. La nécessité de reconstituer son épargne est une autre explication de cette option.
Respecter les limites du ratio d’endettement
Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de déterminer la solvabilité. Il s’agit d’un chiffre exprimé en pourcentage. Pour calculer le taux d’endettement d’un ménage, il faut se référer au montant des revenus que le ménage perçoit et aux charges qu’il doit supporter. Dans la plupart des cas, le taux d’endettement des clients qui recourent à un rachat de crédits est largement supérieur au taux maximal fixé pour bénéficier de l’offre. Dans ce cas, le taux d’intérêt doit être abaissé en convenant de nouvelles mensualités plus flexibles. Outre une mensualité unique pour tous les crédits contractés, le regroupement de crédits entraîne une renégociation du taux annuel effectif global (TAEG) appliqué à chaque prêt. Le rachat de crédit n’est possible que si le taux d’endettement ne dépasse pas 50 %. Ce pourcentage varie d’un fournisseur à l’autre. De nombreux analystes utilisent le taux d’endettement pour déterminer la solvabilité de leurs clients. Dans certains établissements, la demande de rachat de crédit du client peut certes être acceptée, mais uniquement sous certaines conditions. Le client doit disposer de biens immobiliers pouvant être grevés d’une hypothèque ou d’une garantie bancaire. En outre, la quantité d’actifs restants après l’opération doit être suffisante pour lui permettre de vivre décemment. Il existe des offres spéciales pour les clients touchés par le surendettement. Si le client est inscrit au Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers ou au Fichier Central des Chèques, cela peut entraîner l’annulation de sa demande de rachat. La liste étant facilement consultable, tous les établissements financiers effectuent une vérification dès qu’une demande de rachat de crédits est déposée.
Se conformer aux limites d’âge
Pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédit, la personne souhaitée doit remplir les conditions fixées par les institutions financières auxquelles elle s’adresse. Ces conditions portent sur le profil du client ainsi que sur ses projets. Certains profils sont toutefois spécifiques. Pour les profils seniors, par exemple, l’âge du client fait partie des critères pris en compte lors de la réalisation du rachat de crédit. Les conditions sont fixées de telle sorte que si l’emprunteur est locataire, l’âge à la fin du crédit doit être de 75 ans pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédit à la consommation. Si l’emprunteur est lui-même propriétaire du bien immobilier, l’âge doit être de 85 ans. L’âge de fin de contrat du client doit être compris entre 85 et 95 ans si le rachat de crédit concerne un crédit hypothécaire. Certaines exceptions sont faites en fonction du statut du client qui souscrit l’offre. Si le client possède un bien immobilier pouvant être hypothéqué, la limite d’âge est prolongée de dix ans supplémentaires. La valeur du bien immobilier doit être d’au moins 60 % du montant payé pour le rachat de crédit. Il est possible de contourner la limite d’âge fixée pour le rachat de crédit. Le client peut par exemple adapter la durée du rachat de crédit en tenant compte de sa capacité d’emprunt. Si la durée du crédit est très courte, cela augmentera inévitablement le montant des mensualités.
