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Le processus de rachat de crédit consiste à solliciter un établissement financier pour que ce dernier puisse racheter l’ensemble de vos prêts. Pour le particulier, cette opération financière est une opportunité de renégocier les termes de son contrat. Ainsi, la question du remboursement est cruciale dans un regroupement de crédit. Mais qui est réellement chargé d’en assurer la responsabilité ?
Mécanismes de fonctionnement d’un rachat de crédit
Permettant d’équilibrer votre situation budgétaire, le rachat de crédit vise avant tout les personnes qui veulent diminuer les sommes destinées aux remboursements de leurs prêts. Concrètement, il appartient à l’organisme qui a racheté ces prêts de rembourser les divers créanciers.
Pour cela, un nouveau contrat (nouveau taux de crédit) sera proposé à l’emprunteur. Ce qui sous-entend que ce dernier est en droit de quitter son ancien organisme financier pour un autre. Ces prêts en question doivent être soldés dépendamment de l’opération voulue. Ainsi, il faut distinguer la part de responsabilité de chaque acteur dans ce cadre précis.
Rôles des acteurs dans le regroupement de crédit
Il faut d’abord souligner que la maîtrise d’un tel montage financier requiert une expertise que la plupart des banques classiques ne peuvent fournir. En effet, il est important de se tourner vers les filiales rattachées à de grands groupes bancaires. On peut évoquer : Crédit Lift (Crédit Agricole), Sygma (BNP Paribas), Créatis (Cofidis) et bien d’autres.
Les deux acteurs suivants sont ainsi chargés de rembourser vos prêts initiaux :
- Le notaire
Le remboursement lui incombe dans la mesure où une garantie hypothécaire est de la partie pour le rachat des prêts en question.
- Le nouvel organisme prêteur
Il rembourse vos prêts si aucune garantie hypothécaire n’est de la partie. Généralement, cette option est plus courante lorsqu’il s’agit des biens à la consommation.
Il y a lieu de stipuler que les dispositions légales afférentes à cette opération sont sujettes à des points de distinction. La loi Lagarde de 2010 prévoit cette différenciation entre regroupement de crédit à la consommation (moins de 60 % de l’opération se rapporte à un prêt immobilier) et regroupement de crédit immobilier (plus de 60 % de l’opération est liée à un prêt immobilier).
Un rachat de crédit aux meilleures conditions
Il n’y a que les banques et les établissements spécialisés dans les crédits à la consommation qui peuvent assumer un regroupement de vos crédits. Pour trouver l’organisme qui saura vous proposer un meilleur service, il vous est recommandé de :
- Utiliser un comparateur en ligne d’organismes de rachat de crédit.
Cela s’effectue anonymement et de manière gratuite. Vous pourrez ainsi dénicher rapidement celui qui offre le meilleur taux.
- Faire appel à un courtier spécialisé dans le rachat de crédit.
En sollicitant l’expertise d’un courtier spécialiste dans ce domaine, vous pourrez bénéficier de conditions plus attrayantes auprès des prêteurs en question.
- S’aligner aux critères exigés par la banque
Bien entendu, l’organisme financier que vous avez choisi pour se charger de votre situation aura ses propres conditions de recevabilité. Un aval de la banque sur votre cas (statut) sera certainement un des points à mettre en exergue. Sans le feu vert de la banque, l’emprunteur n’est pas assuré d’avoir le financement.
Les avantages du rachat de crédit
Connaissant maintenant les rouages et les rôles des acteurs spécifiques dans le processus de remboursement de crédit, plusieurs points sont à faire valoir. En effet, le regroupement de crédit offre la possibilité de :
- Rassembler toutes vos dettes en un seul prêt
L’organisme de rachat de crédit qui va racheter toutes vos dettes va regrouper vos emprunts en cours de régularisation dans un nouveau prêt. Vous n’aurez donc plus qu’un seul crédit. Ce qui permet d’avoir un aperçu général et simplifié de vos charges.
- Diminuer le montant des mensualités
Le regroupement de tous les prêts en un seul permet une baisse du montant des mensualités par rapport à la somme des créances antérieures. Cela s’explique par une révision à la baisse du taux d’intérêt et un allongement du temps de remboursement.
- Faire baisser le taux d’endettement
Le fait de réduire le poids des mensualités par un rachat de crédits permet la diminution du taux d’endettement. Vous pouvez ainsi éviter le surendettement et le fichage FICP. Cela est de bon augure pour votre santé financière.
- Inclure une trésorerie supplémentaire
Il est possible de financer un tout autre projet parallèlement à l’opération de rachat de crédit. Ainsi, vous pourrez insérer un montant prédéfini dans le nouveau prêt souscrit. Cela pourrait s’agir d’un financement de travaux, d’un achat automobile ou autres.
- Faciliter le processus de remboursement
Grâce à un rachat de crédit, le rassemblement de vos emprunts en un seul et nouveau crédit vous permettra d’honorer une seule mensualité. Par rapport à vos remboursements précédents, cela laissera plus de marge quant à votre budget mensuel.
Quelques inconvénients du rachat de crédits
Il n’y a pas que du positif dans le regroupement de crédit, en effet, cette opération permet aussi :
- Une augmentation du coût total du prêt et de sa durée
Réduire la mensualité de remboursement revient logiquement à opter pour une hausse de la durée du prêt. Cela justifie entre autres une augmentation du coût total du prêt.
- Une perte de vos avantages bancaires
Solliciter un autre établissement financier équivaut à mettre un terme à votre relation de confiance et de fidélité avec votre banque. Il vous faudra ainsi régler des indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui semblent assez conséquentes.
