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Peut-on faire un rachat de crédit après 1 an ?

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Le rachat de crédit permet à de nombreuses personnes d’apporter une bouffée d’air à leurs finances. Cette opération bancaire aide un emprunteur à rassembler tous ses crédits sous une seule bannière. Le paiement de la dette devient plus aisé. Cependant, existe-t-il un délai à respecter après des emprunts pour contracter un regroupement de crédits ? Est-il possible de procéder à un rachat de crédit après seulement 1 an ?

En quoi consiste le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une solution financière largement répandue qui permet d’alléger les dettes d’une personne. L’objectif est d’améliorer les finances de l’emprunteur et de supprimer l’excès d’endettement.

Comment se déroule une opération de rachat de crédit ?

Concrètement, le rachat de crédit est un prêt qu’un individu contracte auprès d’un organisme financier pour éponger toutes ses autres dettes. Il ne lui restera plus qu’à rembourser la somme du regroupement des crédits à cet organisme. Le montant de la dette est plus élevé et la durée de remboursement du nouveau prêt est allongée.

Il existe deux sortes de contrats de regroupement de crédits :

  • Le rachat de crédit à la consommation (ou rachat de crédit conso) : il regroupe des dettes telles que les prêts personnels, les crédits de travaux ou encore les prêts autos.
  • Le rachat de crédit hypothécaire (ou rachat de crédit immobilier) : il inclut dans le montant du rachat un nouveau prêt immobilier qui s’élève à 60 % au minimum du total à racheter.

Le rachat de crédit peut donc servir à obtenir une nouvelle marge de manœuvre pour investir dans un nouveau projet.

Existe-t-il une durée adéquate pour demander un rachat de crédit ?

Il y a une multitude de conditions à respecter pour l’acceptation d’un dossier de regroupement de prêts. Mais la durée ne fait pas partie de ces dernières. En fait, un rachat de crédit se base plus sur la situation financière de l’emprunteur. La demande pour le regroupement peut être effectuée n’importe quand, si le profil de l’emprunteur est convaincant. Il faut que ce dernier ait entre autres une source de revenus stable.

Toutefois, il est primordial que les conditions proposées par le contrat de rachat de crédit soient plus intéressantes que celles des encours.

Quels avantages présente le rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits comporte une multitude d’avantages. Il permet de réduire les mensualités et aide le créancier à mieux gérer son budget.

Une mensualité réduite et une meilleure gestion des finances

Le rachat de crédit permet à un emprunteur de régler tous ses encours de crédit et d’en maintenir un seul. Il peut alors bénéficier d’un allongement du délai de paiement. Par ailleurs, les mensualités, lorsqu’elles sont variées, entraînent une difficulté dans la gestion des finances. Elles sont prélevées à diverses dates et il peut vite devenir compliqué de les suivre. Regrouper les crédits en une mensualité unique est donc la meilleure option pour éviter une mauvaise gestion des finances.

Éviter des cas de surendettement

Faire de petits emprunts dans de nombreuses structures peut très vite devenir asphyxiant pour un ménage. Le paiement de multiples mensualités réduit le budget disponible pour pallier les besoins de l’emprunteur. Un regroupement de crédit est une solution qui lui permet de supprimer toutes les petites dettes et de n’en garder qu’une.

Quels sont les critères pour l’acceptation d’un dossier de rachat de crédit ?

Toutes les conditions requises pour l’acceptation du dossier tournent autour de la situation financière du créancier.

L’analyse de la solvabilité du crédit

Pour bénéficier d’un rachat de crédit, il faut que le montant total des mensualités regroupées soit inférieur ou égal à 33 % des revenus de l’emprunteur. En fonction de ses rentrées d’argent, ce dernier peut demander une augmentation de ce plafond. De 33 %, la limite pourrait alors être élevée jusqu’à 50 %. Pour les cas de surendettement, les institutions proposent souvent des contrats spéciaux.

L’analyse du comportement bancaire du client

Avant d’accepter un dossier de rachat de crédit, l’établissement sollicité prend connaissance des derniers relevés bancaires de l’emprunteur. L’objectif de cette analyse est de détecter de possibles anomalies. Ainsi, les dépenses jugées superflues ou des situations fréquentes de découverts sont préjudiciables à l’aboutissement du dossier.

L’âge de l’emprunteur et le type de crédits existants

Pour qu’un rachat de crédit soit accepté, il faut que le créancier soit majeur et en pleine possession de ses droits civiques. En outre, la limite d’âge pour le paiement de la dernière échéance est généralement fixée à 85 ans.

Par ailleurs, les crédits à racheter doivent porter nécessairement sur des prêts en cours de remboursement. Certaines catégories de dettes sont toutefois exclues des contrats. Il s’agit par exemple des dettes de jeu.

La mise en place d’une garantie et la fourniture des pièces du dossier

Un bien de l’emprunteur est mis en hypothèque lors de la signature du contrat. Il s’agit habituellement d’un bien immobilier dont il est propriétaire.

Il devra aussi fournir à l’organisme financier tous les documents nécessaires à une analyse approfondie de sa situation :

  • Tableaux d’amortissement de ses crédits à racheter.
  • Copie du document attestant de sa situation conjugale (contrat de mariage ou de Pacs, jugement de divorce).
  • Justificatifs d’identité.
  • Justificatifs de domicile et de revenus.

Ces pièces régularisées plaideront en la faveur de l’emprunteur.

En définitive, un rachat de crédit peut être effectué après une durée d’un an ou moins. Il faudra juste que les intérêts soient conséquents et que l’emprunteur ait une situation financière stable pour rembourser sa dette.

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