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Rachat de crédit : bonne ou mauvaise solution ?

rachat de credit

Par choix ou par obligation, les consommateurs (personnes ou ménages) cumulent des crédits. À cause d’imprévus (chômage) ou de mauvaise gestion des finances (surendettement), certains emprunteurs coulent sous le poids de leurs dettes. Une alternative existe et elle porte plusieurs noms : rachat de crédit, groupement de crédit, restructuration de crédit ou consolidation des emprunts.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ? Quels sont les avantages et les inconvénients d’un regroupement de crédit ? Est-ce que la restructuration d’emprunt est une bonne solution ?

Notre zoom « Rachat de crédit » apporte des éléments de réponses.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une solution financière qui vise à soulager un endettement excessif et/ou à améliorer les conditions de remboursement d’un ensemble d’emprunts.

L’organisme choisi pour monter une opération de rachat de crédit rembourse tous les emprunts contractés (rachat) et propose un unique crédit à rembourser sous de nouvelles conditions. Les clauses du nouveau contrat de crédit sont censées être plus bénéfiques.

Les établissements qui proposent des restructurations de crédit sont soit des banques, soit des organismes de crédit à la consommation. Au vu de la pléthore des offres et de la complexité de certains dossiers, des acteurs tiers experts en la restructuration de crédit proposent leurs conseils et leur accompagnement. De même, les comparateurs en ligne d’organismes de rachat de crédit permettent de sélectionner l’offre de rachat de crédit la plus avantageuse.

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Recourir à un regroupement de crédit procure, en principe, des gains au niveau du taux d’intérêt, du montant de la mensualité et/ou de la durée de remboursement. L’emprunteur doit prioriser ces critères et choisir le montage qui répond le mieux à ces besoins.

Les points positifs d’une restructuration de crédit sont multiples.

L’unicité du crédit et de l’interlocuteur

Le regroupement de crédit facilite la gestion des revenus et des crédits, et élimine les rejets de prélèvements.

La diminution du coût des crédits

Le rachat d’emprunt est une occasion d’obtenir l’application d’un taux d’intérêt réduit sur le restant dû. Par ailleurs, certains organismes de rachat de crédit proposent la réduction des agios, des frais et des pénalités de remboursement. Toutefois, il importe de souligner que le coût global d’un rachat de crédit est corollaire à la durée de remboursement.

Le dégonflement du surendettement

La restructuration de crédit rapporte de la sérénité financière en baissant le montant des mensualités et le taux d’endettement. C’est une alternative fiable pour échapper au fichage FICP de la Banque de France (Fichier des incidents de remboursement de crédits aux particuliers).

L’équilibre du budget

La restructuration de crédit permet d’ajuster le montant de la nouvelle mensualité à vos revenus actualisés. Mieux encore, certains établissements de rachat de crédit acceptent d’accorder une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet (études, véhicules, frais imprévus, etc.). Un rachat de crédit bien négocié est susceptible d’augmenter le pouvoir d’achat et d’améliorer la qualité de la vie.

Réduction des frais d’assurance

Un seul crédit nécessite une seule assurance-emprunteur

Malgré ses nombreux avantages, le regroupement de crédit reste une transaction financière qui présenterait des inconvénients pour l’emprunteur.

Quels sont les inconvénients du regroupement de crédit ?

Un rachat de crédit mal négocié est susceptible d’engendrer certains désavantages et incommodités :

  • payer des pénalités de remboursement anticipé
  • supporter une durée de remboursement plus allongée
  • sacrifier la relation avec les anciens emprunteurs
  • éventuellement, subir un coût final plus élevé

Le rachat de crédit est une transaction financière qui doit être analysée avec soin. Certes la concurrence acharnée entre les organismes de regroupement de crédit est en faveur des emprunteurs, néanmoins, il est fortement conseillé de recourir à des intermédiaires professionnels ou à des comparateurs fiables en ligne.

Rachat de crédit : bonne ou mauvaise alternative ?

Dans l’absolu, contracter un crédit ou faire un achat de crédit n’est ni bon ni mauvais. Un crédit est un outil, c’est la façon d’en faire usage qui fait la différence.

Un emprunteur en situation de surendettement pourra équilibrer ses budgets, voire améliorer sa trésorerie s’il conclut un rachat de crédit adapté à sa situation. L’erreur à éviter est de résoudre partiellement ses soucis ou de solutionner un problème en en créant un autre. Pour cela, il faut prendre le temps de préparer son dossier (revenus disponibles, mensualités restantes à payer, coût des crédits à racheter) et prioriser les objectifs (baisse de la mensualité, allégement de la trésorerie, rallongement de la durée, nouveau besoin à financer…).

Le recours à des spécialistes intermédiaires en rachat de crédit permet de trouver le montage le plus adapté et le plus rentable.

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