Rachat de crédit fonctionnaire : simulateur et comparateur

Le rachat de crédit est une opération de banque qui permet de profiter d’un meilleur taux, mais aussi de revoir le montant de ses mensualités, une opération financière qui nécessite de s’adresser à un établissement financier spécialisé dans les profils de la fonction publique.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits pour fonctionnaire ?

Le rachat de crédits est une opération proposée par les banques et qui permet de faire racheter des crédits en cours de remboursement par un ménage fonctionnaire, qu’il soit locataire ou propriétaire de son logement. L’intérêt du rachat de crédits est de proposer une nouvelle situation financière à un emprunteur, soit parce que ses mensualités sont trop lourdes, les prélèvements trop nombreux, soit parce que le taux actuel est bien plus intéressant, et donc il y a un intérêt financier. Dans la majeure partie des situations, les emprunteurs fonctionnaires ont recours au rachat de prêt pour réduire leurs mensualités, et retrouver un peu plus de souplesse chaque mois.

Le rachat de prêt permet de faire racheter tous types de crédits : prêt à la consommation, prêt immobilier, prêt travaux, crédit auto, LOA (location avec option d’achat), prêt renouvelable, prêt personnel ou encore un découvert bancaire. L’avantage de ce financement est de s’adapter à la situation de l’emprunteur, aux crédits en cours, et il est même possible d’ajouter un montant supplémentaire dédié au financement d’un nouveau projet. Dans les faits, les crédits sont soldés, c’est-à-dire que la banque qui rachète va adresser un remboursement anticipé des emprunts, et elle reportera ensuite les sommes dues sur un nouveau contrat à mensualité unique.

Les ménages fonctionnaires peuvent profiter d’avantages financiers sur les opérations de rachat de crédits, cela se joue d’abord sur les taux proposés, sur les offres d’assurances mais aussi sur les garanties (caution mutuelle). Simplement, pour profiter des meilleures offres, il faut comparer les propositions de rachat de crédits des différents établissements financiers.

Quels sont les critères et les justificatifs à produire pour obtenir un rachat de prêt ?

Les critères

Une opération de rachat de crédits implique pour les banques de vérifier que la situation des demandeurs est compatible avec les exigences de financement. Chaque établissement de crédit impose des critères de financement pour les fonctionnaires, ils peuvent varier mais on retrouve des éléments similaires d’une entité à une autre :

• Taux d’endettement: l’endettement correspond à la part des mensualités de crédits par rapport aux revenus mensuels. En France, il ne faut pas dépasser 35% de taux d’endettement mais une baisse des revenus ou une accumulation de dette peut augmenter cet endettement. Dans un rachat de crédit, il est possible d’obtenir un accord lorsque l’endettement actuel est inférieur à 50%, mais ce n’est pas le seul critère pris en compte.
• Reste à vivre (RAV) : c’est la somme restante sur le compte bancaire après déduction de tous les prélèvements, ce montant doit permettre de faire des dépenses de loisirs pour « vivre ». Si le RAV est insuffisant, il sera difficile de trouver une solution.
• Statut du fonctionnaire : fonctionnaire titulaire ou en CDI, le statut est très important car les banques souhaitent avant tout des revenus fixes (ou stables) et une situation durable. Pour les contractuels, il est possible d’obtenir un accord à condition d’avoir un co-emprunteur en situation stable (CDI, titulaire, retraité…).

Les justificatifs

Toute demande de rachat de crédit implique l’instruction d’un dossier permettant d’être étudié par des conseillers analystes et d’obtenir un accord de financement. Afin de lancer cette étude, les conseillers ont besoin de documents pour justifier la situation du fonctionnaire, cette liste peut varier d’un établissement à un autre :

• Carte d’identité (ou passeport)
• Carte professionnelle ou contrat de travail
• Livret de famille (si enfants)
• Avis d’imposition
• 3 derniers bulletins de salaire
• 3 derniers relevés bancaires
• Liste des crédits en cours de remboursement
• Quittance de loyer (si locataire) ou facture d’électricité

Ces documents permettent d’initier l’étude du dossier de rachat de crédits, certaines informations pourront être demandées au fonctionnaire, comme la présence du co-emprunteur ou encore l’âge des enfants. Pour les ménages divorcés ou séparés, la présence d’une pension alimentaire versée ou perçue est une information importante.

Les étapes du rachat de crédit pour la fonction publique

Rachat de crédit à la consommation, rachat de prêt immobilier ou regroupement de tous les crédits, il est important de suivre les étapes de ce type de financement, cela commence par la simulation en ligne et se terminer par la mise en place de la nouvelle mensualité unique.

Voici les étapes majeures :

• Simulation en ligne: l’emprunteur fonctionnaire doit déposer une demande de rachat de crédit, en utilisant idéalement le formulaire mis à sa disposition. Il peut renseigner les différentes informations sur sa situation personnelle et financière, cela permet d’avoir une première analyse de la faisabilité du financement et d’avertir le demandeur aussitôt.
• L’instruction du dossier: lorsque la simulation est validée, il faut envoyer les documents justificatifs. Cet envoi peut être effectué par e-mail, par courrier, ou déposer directement dans un espace client (système de stockage des documents). Lorsque la liste est complète, la banque peut débuter l’analyse du dossier.
• Réception de l’offre de rachat de crédit: après étude et validation de la demande de rachat de prêts, la banque va émettre une proposition contenant toutes les informations financières, avec la comparaison de la situation avant et après rachat des encours. TAEG, TAEA, garantie, frais, tous est précisé dans le document.
• Déblocage des fonds: après validation de l’offre, l’emprunteur fonctionnaire peut signer et retourner le contrat de crédit. Cela permet ensuite à la banque de lancer le déblocage des fonds, qu’elle aura soigneusement défini en fonction des décomptes de remboursement. Chaque créancier reçoit un règlement permettant de solder la dette en cours.
• Nouvelle mensualité: la nouvelle mensualité unique est prélevée à partir du mois suivant. A noter que l’emprunteur peut choisir la nouvelle date de prélèvement.

Utile à savoir : la banque se charge de toutes les démarches. L’emprunteur fonctionnaire n’aura aucune démarche à effectuer, si ce n’est l’envoi des documents à son conseiller.

Fonctionnaire : qui propose les meilleurs taux ?

Les taux de rachat de crédits dépendent des établissements financier, c’est-à-dire des banques qui assurent le financement des rachat et des regroupements de prêts. Il faut comprendre qu’il existe trois types de rachat de prêts :

• Le rachat de prêt immobilier uniquement: c’est une opération où le fonctionnaire ne fait racheter que son crédit immobilier, il peut alors profiter d’un taux d’intérêt plus attractif pour faire des économies sur le remboursement de son emprunt. Cela n’est valable que lorsque les taux actuels sont plus bas, il faut au moins une différence d’1 point entre l’ancien taux et le nouveau taux.
• Le regroupement de crédit avec moins de 60% de part de crédit immobilier : si sur la totalité des crédits repris, le prêt immobilier représente moins de 60% des sommes rachetées, alors il s’agira d’un taux de crédit consommation. Il existe des banques spécialisées dans ces types de produits, avec des taux attractifs.
• Le regroupement de crédit avec plus de 60% de part de crédit immobilier : si la part de prêt immobilier représente plus de 60% des sommes rachetées, alors c’est le taux de crédit immobilier qui s’applique. Ce type de financement peut aussi impliquer une prise de garantie par hypothèque ou par cautionnement. Il existe d’ailleurs des établissements spécialisés dans le rachat de crédit hypothécaire.

Le taux dépendra notamment de la présence ou non d’une garantie hypothécaire. En effet, les taux hypothécaires sont souvent plus attractifs puisque la banque prend une garantie qui permet de réduire le risque financier. A savoir qu’il est aussi possible de prendre une garantie sur un rachat de prêt à la consommation. Pour les emprunteurs de la fonction publique, il est possible de profiter des offres d’assurances emprunteurs qui leurs sont réservées, mais aussi des garanties de cautionnement proposées par les caisses d’assurances ou les mutuelles de fonctionnaires.