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Rachat de crédit : tous les combien de temps ?

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Il est parfois difficile de rembourser ses mensualités de crédit. Si un regroupement de crédit a déjà été fait, on peut s’interroger sur la possibilité d’en réaliser un second. Peu importe les raisons, que ce soit pour jouir d’une situation financière plus confortable ou pour financer un nouveau projet, il est possible de réaliser un second rachat de crédit. Pourquoi réaliser un deuxième regroupement de crédit ? Quel est le délai entre deux rachats de crédits et jusqu’à combien peut-on faire ?

Pourquoi racheter ses crédits pour la deuxième fois ?

Racheter ses crédits pour la seconde fois peut être une solution intéressante lorsque le taux d’endettement est trop élevé et que le montant mensuel ne permet pas à l’emprunteur de faire face à ses charges quotidiennes.
D’autre part, quelques mois après le rachat de crédit, il se peut que l’on souhaite nourrir un nouveau projet (travaux dans la maison, achat d’une voiture). Il faut alors contracter un second prêt. Celui-ci est alors refusé par l’organisme prêteur en raison du taux d’endettement trop important. L’intérêt d’un second rachat de crédit est alors de baisser une nouvelle fois ses mensualités afin de diminuer son taux d’endettement et pouvoir se donner l’opportunité de recevoir un avis favorable pour obtenir un prêt.

Quel est le délai entre deux rachats de crédit ?

Auparavant, il fallait attendre au moins un an, selon la législation, pour souscrire une nouvelle fois à une demande de rachat de crédit. Aujourd’hui, il ne subsiste plus de délai légal entre deux regroupements de crédits.
Que ce soit par la même banque ou par un établissement de crédit différent, l’emprunteur peut faire regrouper ses crédits une seconde fois afin de réduire ses mensualités et de rééquilibrer son budget.
Pour ce faire, il peut réaliser sa demande en ligne ou par téléphone en :

  • expliquant sa situation aux experts financiers
  • envoyant les pièces justificatives indispensables à la mise en place de l’opération de rachat de crédit

Ce second rachat de crédit, s’il est justifié et que la situation professionnelle et financière de l’emprunteur n’ont pas changé, est plus à même de recevoir une réponse positive, étant donné qu’un premier accord a été obtenu. Toutefois, le dossier se doit d’être complet pour augmenter ses chances d’avoir droit à un second regroupement de crédit.
Il est important de savoir que le montant de l’opération n’a aucune importance sur l’éligibilité du second regroupement de crédit. Ainsi, l’emprunteur peut faire un rachat de prêt de 100 000 euros et plus.
Cependant, même si la loi n’impose plus de délai légal, les organismes prêteur conseillent un délai minimum d’un an pour :

  • savoir si le taux d’endettement est favorable ou non à l’emprunteur
  • éviter de faire payer, trop tôt, à l’employeur les frais liés à une opération de regroupement de crédit (frais de dossier, frais de garantie, …).

Étant donné que les exigences des établissements bancaires ne sont pas universelles, il se peut que certains d’entre eux soient réticents à l’idée d’octroyer un second rachat de crédit. Pour prendre connaissance des conditions d’éligibilité, il est toujours recommandé d’envoyer une demande afin de faire un rachat de crédit.

Combien de fois peut-on racheter ses crédits ?

Dans les faits, étant donné qu’il n’existe pas de délai légal ni de plafond dans le cadre d’un rachat de crédit, il est possible de réaliser, dans la limite du raisonnable, autant de regroupement de crédit que l’on souhaite. En réalité, au bout du troisième, voire du quatrième rachat de crédit, il devient de plus en plus compliqué d’obtenir un accord favorable à d’autres regroupements de crédit par les organismes bancaires.
Plusieurs points de vigilance sont à prendre en compte dans le cadre d’une nouvelle opération de rachat de crédit :

  • Le temps passé à contacter des banques, monter des dossiers de demande de regroupement de crédit, à réaliser des simulations, …
  • Le gain (est-il vraiment nécessaire de réaliser un second rachat de crédit pour gagner, ne serait-ce qu’un point sur son taux d’endettement ?)
  • Les frais liés à un regroupement de crédit (frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé éventuelles, …)
  • Les conditions du prêt

Il n’existe donc aucun délai légal entre deux rachats de crédits, même si certains organismes bancaires préconisent un délai d’au moins un an pour réaliser un nouveau regroupement de crédit. Celui-ci peut-être lié à un nouveau projet que l’emprunteur souhaite financer ou à une situation financière qui a évolué. Il est important d’évaluer tous les frais et tous les aspects avant de faire une nouvelle demande de rachat de crédit afin d’estimer son gain.

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