Sénior et sans apport : peut-on obtenir un prêt immobilier ?

L’espérance de vie s’allonge de plus en plus. De fait, nombre de séniors souhaitent accéder à la propriété après 60 ans. En tant que profil atypique, quelles sont les réelles possibilités de financement ? Les organismes prêteurs et assureurs peuvent être moins enclins à proposer une solution à ces clients, d’autant plus si l’apport est minime. Pourtant, des solutions existent. Tour d’horizon sur la faisabilité.

Qu’espérer pour un prêt immobilier après 60 ans sans apport ?

Les séniors représentent 20 % des prêts immobiliers accordés en France. Il est probable que la démarche soit plus complexe, mais elle reste possible. Il n’existe pas d’âge légal pour souscrire un prêt bancaire pour un projet immobilier auprès d’un établissement bancaire, quel que soit le montant.

La personne âgée peut ambitionner de nouveaux projets, que ce soit pour changer de maison ou d’environnement après une carrière professionnelle bien remplie, ou pourquoi pas monter un projet d’investissement locatif.

Les organismes de prêt peuvent être enclins à accorder un prêt et à proposer une solution aux personnes ayant déjà emprunté. Les retraités sont réputés être plus économes et être meilleurs gestionnaires de leurs comptes. Cet élément est pris en compte, malgré un pouvoir d’achat moindre avec un niveau de vie différent qu’en état actif.

Les conditions de prêt sont un peu moins avantageuses que pour les emprunteurs actifs et plus jeunes. Mais les différences principales résident surtout dans les conditions de prêt en termes de taux d’assurance et de durée. Deux éléments vont ainsi être considérés différemment :

• Les taux d’assurance, qui seront plus élevés
• La durée d’emprunt, qui sera raccourcie

Ces éléments peuvent nécessiter d’envisager un montant de projet moindre pour permettre l’accession avec un taux annuel effectif global (TAEG) presque identique.

Les caractéristiques d’un prêt immobilier pour un sénior

Les conditions du prêt dans ce cas sont à considérer :

• Conditions de ressources : un sénior doit disposer d’une capacité suffisante pour rembourser le prêt mensuellement. Le taux d’endettement de 33% reste valable, tout comme un emprunteur plus jeune, avec ou sans apport.
• Revenus réguliers et fiables : les revenus actuels et prévisionnels de l’emprunteur sont étudiés par le banquier. Cela correspond à vérifier que la capacité de remboursement soit respectée, même lors du passage à la retraite.
• Durée du prêt : habituellement, les établissements bancaires estiment une fin de remboursement vers 75 ans. Selon l’âge lors de la demande, il est probable que la durée de remboursement soit réduite. Quelques rares établissements bancaires spécialisés peuvent assurer jusqu’à 90 ans.
• Taux d’assurance : plus l’emprunteur avance en âge, plus le taux d’assurance est élevé. Cela est dû au risque pris par l’organisme par rapport à l’état de santé de la personne. Ainsi, en considérant le capital emprunté, elle peut représenter de 0,42 % à plus de 1,5 % du capital.

Les astuces pour accéder à un « prêt sénior » sans apport

Limiter le coût du crédit via l’assurance

La loi Lagarde offre aux seniors la liberté de choisir une assurance emprunteur autre que celle de leur banque. Probablement moins chère, il s’agit ici de la délégation d’assurance. Bien souvent, cette initiative permet d’obtenir une couverture équivalente voire meilleure à un tarif plus avantageux. De plus, ces contrats répondent mieux aux problématiques de l’âge avancé.

Il est possible de diminuer la durée de l’emprunt. Il faut pour cela que le montant du projet soit en cohérence. Cela permet d’économiser des sommes importantes sur les intérêts, tout en bénéficiant d’un taux plus bas.

Augmenter l’apport aurait été une solution idéale. Mais si les 30% d’apport ne peuvent être respectés, il est toutefois bien perçu de proposer au moins 10% du montant du projet. Si la personne n’a aucun apport, une hypothèque sur un autre bien du patrimoine peut également être envisagée comme caution.

Deux éléments relatifs à l’âge sont à considérer lors de la souscription de l’assurance du prêt :

• L’âge maximum de souscription, soit l’âge limite auquel la personne peut souscrire aux garanties
• L’âge maximum de cessation des garanties, qui est l’âge limite de la couverture

Ces âges limites peuvent varier d’un assureur à l’autre. Il est donc important de vérifier que l’emprunteur soit assuré sur la totalité de l’emprunt.

Le courtier immobilier pour valoriser le dossier senior

Ce professionnel du crédit immobilier peut optimiser le montage du financement du prêt immobilier. Il va:

• Valoriser le dossier auprès de la banque avec un projet viable. Il fournit un soutien afin de trouver la meilleure offre et le taux le plus bas grâce à ses contacts
• Trouver l’assurance la plus adaptée à la situation de l’emprunteur (âge, santé, capital emprunté)
• Permettre l’acceptation de l’assurance par la banque ; elle doit fournir les mêmes garanties que celles proposées par l’organisme prêteur

Pour conclure, emprunter à plus de 60 ans pour une acquisition immobilière est moins courant mais possible. Les banques n’aiment pas la prise de risque et vont étudier les dossiers avec encore plus d’attention. L’assurance de prêt immobilier peut s’avérer plus complexe, car elle peut refuser de couvrir le senior pour la durée du prêt.

Néanmoins, des solutions existent pour emprunter en tant que senior sans apport : la révision du montant du projet, une caution, la concurrence de l’assurance, la diminution des mensualités ou de la durée d’emprunt.