Megan MARTINS
Un plan épargne retraite (PER) s’inscrit sur un temps long, plusieurs dizaines d’années bien souvent. Il est tout à fait possible de transférer un PER si nécessaire.
Transfert de PER : quel intérêt ?
De nombreux Français souscrivent à des PER (ou également des produits semblables comme le PERCO) afin de se constituer une épargne complémentaire pour la retraite. Les réformes successives des retraites repoussent l’âge de départ et ne cessent de réduire les montants des futurs retraités. Épargner dans un PER permet de se constituer un capital mais aussi de défiscaliser pendant les années actives, un bon plan financier qui nécessite cependant de placer ses œufs dans le bon panier.
En effet, si un Français décide d’ouvrir un PER à 40 ans, il devra le laisser actif pendant au moins 25 ans avant de pouvoir en récolter les fruits. C’est une durée particulièrement longe pour un produit assurantiel, et si le souscripteur a choisi un placement médiocre, il passe très probablement à côté d’une meilleure rente. Ce cas de figure est assez fréquent compte tenu du manque d’information sur ces produits d’épargne et de la complexité des contrats, mais aussi de l’évolution du marché.
Cependant, il est utile de savoir que tous les PER sont transférables.
Quelles conditions pour un transfert de PER ?
Si un souscripteur détient un PER dans un établissement, c’est-à-dire au sein d’une banque, chez un assureur ou via un courtier, il peut demander à tout moment un transfert de son PER dans un autre établissement. Bien souvent, les établissements concurrents proposent de prendre en charge ce transfert afin d’assurer le bon fonctionnement du PER, il est aussi possible de négocier à ce moment précis des frais de dossier à 0€ ou un bonus sur le PER. Bon à savoir : au-delà de 5 ans d’existence, les frais de transferts sont inexistants, en dessous, l’établissement peut exiger des frais de transferts sortants (frais de transfert de 1% en moyenne en France).
Le montant des frais de transferts est précisé dans le contrat du PER, il faut donc prendre le temps de consulter son contrat et de vérifier la présence de ces frais. Si les frais sont applicables, il est possible de négocier une ristourne avec le nouvel établissement, lequel est souvent enclin à proposer un geste commercial compte tenu de la durée du PER. Il faut également prendre son mal en patience, les établissements ont souvent tendance à trainer des pieds en ce qui concerne les transferts de PER, mais la législation joue en la faveur du souscripteur puisque l’établissement doit s’exécuter dans un délai de 5 mois maximum.
Ce qu’il faut retenir :
- Tous les PER sont transférables
- Au-delà de 5 ans d’existence, pas de frais de transfert applicables (1% en moyenne)
- L’établissement doit réaliser le transfert en 5 mois maximum
Comment réussir son transfert de PER ?
La première étape est de comparer la liste des meilleurs PER du marché, cela permet de choisir le produit correspondant le plus à ses besoins d’épargne. Il est conseillé de prendre en compte plusieurs éléments. Le premier est le montant du versement initial et le montant minimum planifié chaque mois. Il faudra tenir compte des frais de gestion annuels et des éventuels frais de dossier. Enfin, le dernier critère important concerne le profil épargnant. Il est vivement conseillé de choisir un placement en fonction de ses connaissances. Un souscripteur peu averti pourra s’engager sur une gestion accompagnée, alors qu’un épargnant connaisseur ira plutôt sur une gestion libre. A noter que la comparaison des PER se fait gratuitement et sans engagement.
