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Assurance emprunteur, 50 % ou 100 % : que faut-il choisir ?

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Si l’assurance emprunteur est obligatoire lors de la souscription d’un prêt immobilier, cela ne veut pas dire que le futur propriétaire est bien au fait des différentes possibilités concernant les quotités de l’assurance de prêt, et des conséquences de chaque choix. Faisons le point sur l’assurance emprunteur à 50 % ou 100 %.

Assurance emprunteur, l’obligation d’une couverture à 100 %

L’assurance emprunteur permet de couvrir le montant dû à la banque par l’un des co-emprunteurs dans le cas d’un accident de la vie comme le décès, la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), ainsi que de façon optionnelle la perte d’emploi ou une ITT, une Interruption Temporaire de Travail.

La banque, à travers l’offre d’assurance qu’elle formule, ou vous au travers de l’offre que vous sélectionnerez, demande une couverture minimale de 100 % pour le décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie. Ce 100 %, ou autre valeur numérique, est appelé la quotité, c’est-à-dire qu’il s’agit de la part du capital emprunté qui est garanti par l’assurance.

Mais la répartition de ces 100 % peut se faire de différentes façons en fonction de votre situation.

Les différentes formules pour la quotité de l’assurance de prêt

Dans le cadre de deux co-emprunteurs, généralement un couple, qui ont un salaire équivalent, il est souvent conseillé de répartir à 50 – 50 la quotité de façon à ce que chacun couvre sa part de l’assurance emprunteur. Ainsi, la personne qui décède (ou en PTIA) est couverte par l’assurance pour le paiement des mensualités restantes du bien immobilier.

Il peut être choisi de faire aussi un 100 % de l’assurance sur une tête et 0 % sur l’autre tête. En cas d’absence de revenus, ou d’une personne ayant des difficultés à se faire couvrir par une assurance, c’est une solution acceptée par la banque. Néanmoins, cela signifie que le conjoint qui décède (ou en PTIA) et qui est à 0 % de couverture par l’assurance ne sera pas pris en charge. Le conjoint restant devra donc assumer la totalité de la charge du prêt, ce qui est généralement compliqué même si ce conjoint rapportait avant les 100 % du revenu du ménage.

Les deux co-emprunteurs peuvent choisir de se couvrir chacun à 100 %, on parle d’une quotité à 200 %. L’intérêt est de couvrir l’entièreté de la valeur restante du prêt immobilier en cas du décès de seulement l’un des deux membres du couple. C’est la formule la plus protectrice dans le cadre d’une assurance emprunteur, mais c’est aussi la plus onéreuse.

La quotité est de 50 % ou 100 % généralement, selon les configurations ci-dessus. Mais rien n’empêche de proposer une configuration différente. Ce qui compte, c’est le 100 % pour la banque. Ainsi, on peut tout à fait signer pour une quotité à 100 % et 75 % permettant de s’approcher de la couverture optimale, sans pour autant l’atteindre en tenant compte par exemple des différences de revenus.

La quotité peut être aussi de 60 % pour l’un, et 40 % pour l’autre. Dans ce cas, la couverture est totale, mais tient compte aussi de la disparité des revenus dans un couple. Elle peut être calculée aussi en fonction du coût de l’assurance pour l’un des deux emprunteurs, si par exemple l’un des deux a déjà été malade et que donc l’assurance lui applique une surcote.

Attention, il faut savoir cependant que l’assurance, ainsi que la banque, n’acceptent pas nécessairement ces arrangements. La quotité peut être imposée par l’assureur en fonction des risques qu’il estime encourir, et par la banque en fonction du taux qu’elle vous propose.

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Megan MARTINS

Megan MARTINS

Rédactrice web depuis 4 ans, je vous propose des contenu d'expertises en rapport avec différentes thématiques utiles pour la vie de tous les jours, aussi bien pour les particuliers que pour les professionnels.

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