Comment obtenir un PER sans risque ?

Un plan épargne retraite est un contrat d’assurance à long terme qui permet de se constituer un complément de revenu au moment de la retraite. Ouvrir un PER sans risque n’est pas une mince affaire. En effet, il faut être attentif à certains points, pour ne pas risquer de tout perdre.

Plan épargne retraite (PER), c’est quoi ?

Avant de savoir comment éviter les risques du PER, il est important de savoir de quoi on parle.

Un plan épargne retraite individuel est un nouveau produit d’épargne à long terme ouvert à tous, qui remplace le PERP, le contrat Madelin ou encore, le Préfon retraite. Entré en vigueur le 1er octobre 2019 (loi Pacte), ce contrat permet d’obtenir un revenu supplémentaire à la retraite, qu’il est possible de sortir en rente, en capital ou bien, sous les deux formes.

Sa souscription s’effectue auprès des banques, des assurances, des mutuelles ainsi qu’auprès des courtiers en ligne. Cette dernière solution est parfois plus avantageuse, notamment dans la réduction des frais d’un PER, selon la situation. La gestion d’un plan épargne retraite peut être pilotée ou libre. Dans le premier cas, c’est l’assureur qui gère le PER et qui réalise les placements dans les produits qu’il pense être les plus adaptés et rentables.

Un des inconvénients de ce contrat d’assurance est qu’il n’est pas vraiment possible de retirer les sommes versées avant le départ de l’âge légal à la retraite. Débloquer son épargne retraite avant cette date peut se réaliser uniquement dans le cas d’un achat d’une résidence principale, du décès du souscripteur, de licenciement économique ou encore, de surendettement.

Comment éviter les risques du PER ?

Bien qu’un plan épargne retraite puisse être rémunérateur, ce dernier peut également faire perdre à l’assuré, tous les fonds investis. Pour obtenir un PER sans risque, il convient de bien se renseigner en amont sur les différents organismes et leurs offres.

Tout d’abord, selon le type de placement, le risque et la rémunération du PER ne seront pas placés au même niveau. En effet, il faut savoir que les épargnes placées sur des supports en euros (fond en euros) sont moins risquées que celles placées sur les unités de compte. Elles sont ainsi plus sécurisées, mais moins rémunératrices. Le capital d’une épargne retraite en unité de compte est placé sur des fonds boursiers, et donc soumis aux variations du marché.

Pour éviter les risques d’un plan épargne retraite, il est préférable de choisir la gestion pilotée plutôt que la gestion libre. En effet, la gestion pilotée permet à l’épargne de l’assurée d’être gérée par un conseiller, ce qui est plus pratique et moins dangereux lorsque l’on n’a pas de connaissances dans le domaine.

Il faut également être vigilant et fuir les offres trop alléchantes, comme des taux élevés dont la plupart du temps la prise de risque l’est aussi. Il convient ainsi d’étudier les différents modes de placements et de versements. Il faut éviter les organismes de PER qui imposent des versements réguliers, car en cas de non-versements, le souscripteur reçoit des pénalités. Surtout que le versement est établi par contrat et ne peut pas être modifié. Il est fortement conseillé de choisir les versements libres et modifiables en cas de besoin.

Il ne faut pas oublier de vérifier si le contrat d’épargne retraite dispose de garanties sur l’argent investi.

Dans la liste des meilleurs PER, les trois assurances les plus sécurisées sont :

• Garance mutuelle sérénité ;
• Préfon retraite (CNP, Allianz, Axa, Gan, Groupama) ;
• Multi Horizon retraite (Macif, Mutavie).