Peut-on obtenir un prêt immobilier pour des travaux ?

Il est tout à fait possible de financer des travaux avec un prêt immobilier, il y a certaines conditions à respecter.

Travaux et prêt immobilier : les modalités

Un crédit immobilier est un financement qui peut être dédié à différents projets, dont l’acquisition et les travaux. Ce crédit est au minimum de 75 000 euros, le montant maximum est généralement défini par la capacité de remboursement de l’emprunteur. Le crédit immobilier est remboursable sur une durée minimale de 7 ans et sur une durée maximale de 25 ans à 30 ans, selon les établissements de crédits. Le prêt doit être garanti, soit par une caution, soit par une hypothèque, parfois par un privilège de prêteur de denier suivant le montage financier.

Le prêt immobilier peut être sollicité pour différents types de travaux :

• Un achat de bien immobilier (résidence principale, résidence secondaire)
• Des travaux dans un bien immobilier (rénovation, extension)
• Achat + travaux

Par conséquent, un acheteur qui souhaite effectuer de gros travaux dans un bien immobilier, dont le montant des travaux cumulés est estimé à plus de 75 000 euros pourra opter pour le prêt immobilier, à condition de pouvoir proposer un bien immobilier en garantie (à savoir qu’il est possible de proposer un autre bien en hypothèque si le propriétaire dispose de plusieurs biens immobiliers). Les travaux, quant à eux, doivent être liés intrinsèquement à la bâtisse :

• Fondations
• Charpente
• Couverture
• Extension / aménagement
• Plomberie / chauffage
• Électricité
• Isolation
• Piscine
• Etc…

Un grand nombre d’emprunteurs sollicitent le prêt immobilier pour l’acquisition et pour les travaux, cela permet d’emprunter les deux sommes dans un seul contrat, de profiter d’un taux unique et fixe, mais aussi de pouvoir lisser le remboursement sur une longue durée. Le montage du prêt immobilier avec travaux peut varier suivant un établissement de crédit et suivant la présence de prêts conventionnés (comme le PTZ par exemple).

Les conditions à remplir

Les banques vont être particulièrement attentives au financement unique des travaux, l’emprunteur va devoir justifier les sommes demandées par des devis d’artisans. Impossible d’obtenir un prêt immobilier pour travaux avec des travaux réalisés soi-même, ces derniers doivent être indissociables de la maison ou de l’appartement et donc, ils devront être réalisés par des entreprises spécialisées pour rentrer dans le cadre d’un prêt immobilier. Autrement, il est tout à fait possible de financer les travaux réalisés soi-même, par un crédit à la consommation. Lorsque le dossier est validé, que les devis ont été soigneusement vérifiées, les sommes sont versées directement auprès des artisans, comme pour un dossier de construction individuelle. Les appels de fonds sont effectués au fur et à mesure du déroulement des travaux.

Il faut donc bien préparer son dosser de prêt immobilier, et répondre aux exigences des banques en matière de stabilité des revenus, de situation professionnelle ou encore de taux d’endettement (maximum 35% après financement). Par conséquent, l’emprunteur va devoir préparer les documents justificatifs sur sa situation financière (3 derniers bulletins de salaire, 3 derniers relevés de compte, avis d’imposition, justificatif de propriété…), fournir une évaluation de la valeur du bien immobilier et chiffre les travaux. Chaque prestation de travaux doit être justifiée par le devis d’un ou de plusieurs artisans. Généralement, la banque va exiger plusieurs devis pour comparer les prix, et s’assurer qu’il n’y a pas de conflit d’intérêt, ou de fausse estimation. Le choix des artisans est donc important pour valider le projet dans son ensemble.

Comparer les taux de prêt immobilier avec travaux

Les conditions de prêt immobilier peuvent être totalement différentes suivant la nature du projet. Si l’emprunteur sollicite un prêt immobilier avec travaux inclus dans un seul contrat de crédit immobilier, alors il pourra profiter des taux les plus attractifs auprès des différentes banques. Cependant, si le montage du financement inclus un prêt immobilier (acquisition) et un prêt consommation (travaux), deux lignes de crédits seront lissées, avec deux taux différents mais une mensualité unique. Là encore, les conditions peuvent différer d’une banque à une autre. Le comparateur de prêt immobilier permet d’être informé rapidement des conditions de financement des banques et d’obtenir la meilleure proposition de prêt immobilier pour des travaux.