Quand faut-il faire un rachat de crédit ?

Saisissez le moment idéal pour réaliser un rachat de crédits, que ce soit pour diminuer de façon durable les mensualités ou pour bénéficier d’un meilleur taux.

Pourquoi procéder au rachat de crédit ?

Le rachat de prêt est une opération financière qui permet à l’emprunteur de réajuster les conditions de remboursement de ses différents prêts, selon notamment les nouvelles conditions de crédit. Si une baisse conséquente des taux entre la date de souscription et le moment présent est observée, alors il peut être judicieux d’envisager un rachat de crédits.

L’idée de cette opération est de prendre contact avec un établissement financier concurrent afin qu’il rachète le ou les prêts en cours. Le taux actuel doit toutefois être assez alléchant pour absorber les frais relatifs au remboursement anticipé. La raison du rachat de prêt se justifiera sur les économies possibles, mais d’autres avantages existent aussi.

Certains débiteurs vont songer à cette idée de financement pour diminuer le coût des mensualités de prêts, pour gérer un événement (évolution professionnelle, imprévu financier, etc.) ou simplement pour prévenir l’addition de plusieurs crédits.

L’idée ici est d’effectuer une demande de rachat de prêts en temps opportun, à savoir quand il est encore possible d’obtenir un financement. Si l’emprunteur est confronté à un déséquilibre financier, il y a de fortes chances que cette opération bancaire n’aboutisse pas. Il est donc important d’en faire la demande au bon moment.

Quand faire un regroupement de crédits ?

Cette question s’adresse essentiellement aux personnes désireuses de réaliser un rachat de prêt immobilier et de prêts à la consommation. Elle n’entre en jeu que lorsque les crédits ont déjà été contractés. Le meilleur moment pour regrouper un prêt immobilier ne tient pas seulement compte de sa date de souscription. Il prend aussi en compte le montant du capital restant dû et les conditions tarifaires du moment.

L’emprunteur doit ainsi tenir compte de tous ces paramètres s’il souhaite envisager un rachat de son crédit immobilier. Ce sont eux qui détermineront en fin de compte la faisabilité et l’optimisation de l’opération. Le rachat de prêt permet une bien meilleure gestion des finances. Il convient d’en faire la demande en temps opportun.

Ce moment se détermine en général quand les taux d’intérêt sont relativement bas. Si la conjoncture est favorable et que les divers taux d’intérêt des prêts sont plus bas, c’est le moment idéal pour un rachat de prêt immobilier et un rassemblement de l’intégralité des crédits. L’emprunteur dispose dans ce cas de clauses et de conditions plus favorables, ce qui est tactiquement bénéfique.

Une réduction du niveau des mensualités

Le regroupement de prêts peut être approprié si l’emprunteur a besoin de plus de confort budgétaire. Cela est d’autant plus vrai s’il a l’impression qu’une grande partie de ses revenus est absorbée par le remboursement des prêts, ce qui le place dans une situation financière complexe.

Le rachat peut aussi être opportun si l’emprunteur désire souscrire à un nouveau prêt à la consommation. Il désire par exemple financer l’achat d’un nouveau véhicule, mais un prêt additionnel déséquilibrerait son budget.

Insérer une trésorerie dans son regroupement permet de lisser le remboursement sans enchérir les mensualités. Cette opération financière peut également être envisagée dans le cas où le débiteur est confronté à une chute de revenus durable. Cela peut être dû à un accident de la vie, un départ à la retraite, un licenciement, etc.

Il existe plusieurs raisons pouvant entraîner une baisse des revenus d’un foyer. Réduire le coût des mensualités permettra dans ce cas à l’emprunteur de rééquilibrer les revenus et les charges du ménage.

Qu’il s’agisse d’une diminution des ressources du ménage ou des prêts souscrits en trop grand nombre, le regroupement de prêts va agir ici sur la somme remboursée chaque mois. L’emprunteur pourra ainsi retrouver progressivement une certaine stabilité financière et un équilibre budgétaire.

Une baisse du taux d’endettement

Vos revenus après le paiement de vos mensualités restent confortables et votre budget n’en pâtit pas. Vous avez cependant un projet, l’achat d’un bien immobilier par exemple. Les établissements bancaires refuseront à coup sûr de vous octroyer un prêt si vous avez un endettement supérieur à 33 %, nouveau projet inclus.

Comme vous le savez probablement, chacun de vos prêts est représenté dans votre taux d’endettement. Opter pour rachat de crédits dans ce cas visera à diminuer la part occupée par les différentes mensualités dans votre budget mensuel afin de favoriser le financement d’un nouveau projet.

Il convient toutefois de rappeler que le regroupement de prêts utilise dans tous les cas le levier du rallongement de la durée de remboursement pour dynamiser la baisse du coût mensuel des échéances. Le montant final du prêt sera alors plus conséquent, puisque remboursé sur une plus longue période.

Quand faire un regroupement de crédits ? Les points à retenir

Le rachat de crédit doit se faire :

• si l’emprunteur désire épargner ou en cas de changement de situation entraînant une diminution de la capacité de remboursement ;
• quand l’emprunteur souhaite financer un projet ou s’il a besoin de trésorerie additionnelle ;
• lorsque l’emprunteur a du mal à faire face à ses charges mensuelles (loyer, assurance, etc.).

Comment réussir son regroupement de prêt ?

Pour faire racheter son crédit, l’emprunteur doit :

• calculer lui-même sa capacité d’emprunt ;
• simuler un regroupement de prêt en ligne ;
• préparer en toute transparence son dossier de regroupement de crédit ;
• remplir, parapher et envoyer l’intégralité de son dossier avec toutes les pièces demandées par l’organisme de crédit, après notamment avoir reçu une offre de regroupement de prêt.