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Vous souhaitez faire un rachat de crédit immobilier sans pour autant changer de banque ? La fluctuation des taux d’intérêts pousse certains Français à renégocier leur prêt auprès de leur banque. C’est tout à fait possible mais des démarches sont nécessaires.
Le rachat de crédit immobilier, qu’est-ce que c’est ?
Le rachat de crédit immobilier permet de raccourcir la période de remboursement, réduire le taux d’intérêt ou réduire le montant de la mensualité. Concrètement, cette opération consiste à remplacer le prêt existant par un prêt à un taux moins élevé. Ce type d’opération présente de nombreux avantages à commencer par la réduction du coût global du contrat. Elle permet également l’intégration d’autres prêts (consommation) pour obtenir une mensualité unique et réduire le budget mensuel.
Comment faire un rachat de crédit immobilier ?
Avant de faire une demande de rachat, vous devez vérifier plusieurs critères. Tout d’abord, il est important que la durée restante du prêt en cours soit supérieure à la durée déjà écoulée. En effet, il faut que les prêts rachetés s’écoulent encore sur plusieurs années car c’est au début que la majorité des intérêts sont versés.
L’autre point à vérifier est le montant du capital restant dû. Celui-ci doit être assez important pour justifier un rachat et doit représenter au minimum 50 000€.
Pour finir, il faut également que le nouveau taux d’intérêt puisse être au moins de 1 point inférieur au taux pratiqué actuellement.
Si vous respectez ces conditions, vous pouvez faire une demande de rachat de crédit immobilier pour bénéficier de meilleures conditions et intégrer un nouveau projet par exemple, réduire le poids des mensualités ou encore réduire la durée de votre emprunt.
Faire son rachat de crédit immobilier sans charger de banque ?
Pour plus de simplicité, vous pouvez tout à fait faire votre demande de rachat de crédit immobilier dans la banque dans laquelle vous avez le crédit à racheter.
Cette solution présente d’ailleurs de nombreux avantages. En effet, ayant déjà l’ensemble de vos informations, le dossier de rachat de crédit devra simplement être actualisé avec votre nouvelle situation. Pour cela, vous pouvez vous adresser à votre conseiller qui se chargera pour vous de rassembler l’ensemble des documents et justificatifs nécessaires pour mettre à jour votre dossier. En cas d’acceptation, les mensualités prélevées habituellement sur votre compte seront simplement modifiées. De plus, en passant par la même banque, seuls des frais de dossiers vous seront facturés pour modifier les clauses de votre contrat initial. Dans le cas où vous ajoutez de nouveaux prêts dans votre rachat, votre banque se chargera pour vous de rembourser les organismes auxquels vous avez souscrit des prêts.
Rester dans la même banque vous évite également le paiement des pénalités de remboursement anticipé. Chaque contrat de prêt immobilier prévoit un montant de pénalités de remboursement anticipé qui peuvent être négociées au moment de la signature et qui sont dues en cas de rachat de crédit par une autre banque. Si vous restez dans la même banque, ces pénalités peuvent ne pas s’appliquer.
Cependant, la rémunération de la banque se faisant grâce au taux d’intérêt de l’emprunt, il est possible que certaines banques soient réticentes à la renégociation du crédit car un taux plus bas pourrait représenter une perte sèche sur l’opération pour celles-ci.
Demander un rachat de crédit immobilier à sa banque, quels sont les points à vérifier ?
Comme dit précédemment, modifier les conditions de votre offre peut constituer une perte financière pour votre banque. Il faudra donc bien préparer sa demande et constituer un dossier solide pour que votre banque accepte votre demande de rachat.
Tout d’abord, renseignez vous bien avant de faire votre demande. Vous pouvez regarder les taux appliqués par votre banque aux nouveaux clients sur les dernières années et les comparer à votre taux actuel. Vous pouvez également demander une simulation à un établissement concurrent. Si le taux d’intérêt est plus bas, vous aurez un argument idéal dans la négociation. Pour obtenir plusieurs simulations, n’hésitez pas à faire appel à un courtier qui pourra vous proposer rapidement un panorama des offres existantes.
Dans le cas où votre situation financière a évolué, présenter les documents justifiants de l’évolution de votre situation. L’intérêt de la banque est de vous faire souscrire à des produits d’épargne, avec une bonne situation, elle ne prendra pas le risque de perdre un « bon client ».
En dehors des gains que vous pouvez obtenir avec un rachat, vérifiez le montant des frais appliqués par votre banque. Elle a le droit d’appliquer des frais de dossier liés à la modification de votre contrat selon ses propres critères. Ces frais ne sont pas réglementés, vous devrez donc les négocier afin de diminuer encore un peu plus le coût global de votre nouveau contrat.
Pour optimiser les économies réalisées, vous pouvez également en profiter pour renégocier votre assurance emprunteur qui représente parfois un coût non négligeable. Avec une nouvelle offre, vous aurez la possibilité de choisir une nouvelle assurance.
