Rachat de crédit refusé : que faire ?

Que ce soit pour y voir plus clair dans son budget ou pour profiter de taux plus intéressant, le rachat de crédit peut s’avérer être une solution intéressante. Les critères de sélection de dossiers étant stricts, il peut arriver que le dossier soit refusé par tous les établissements bancaires sollicités. Pour autant, face à ce problème, des solutions existent. Alors que faire lorsque le rachat de crédit est refusé ?

Les cas où le rachat de crédit est impossible

Le refus d’un rachat de crédit peut être de diverses raisons. Lorsque l’organisme prêteur refuse le rachat d’un crédit, l’une des meilleures chose à faire est de lui demander le motif. Effectivement, il existe de nombreuses causes telles que l’insolvabilité de l’emprunteur, l’absence de garanties, un dossier incomplet et encore bien d’autres. Toutefois, la banque, n’étant pas dans l’obligation de révéler le motif, peut décider de ne pas justifier les raisons de son refus. Voici les motifs du refus de rachat de crédit que l’on peut rencontrer le plus souvent :

• critères d’admissions incomplets
• une situation financière instable ou dégradée telle qu’un taux d’endettement trop élevé ou un salaire insuffisant par exemple.
• être fiché au FICC (fichier central des chèques) ou au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) de la Banque de France

Si la stabilité financière de l’emprunteur est une condition pour l’obtention d’un rachat de crédit, d’autres éléments entrent en jeu tel que la situation professionnelle du demandeur ou la conjoncture économique. À noter qu’à partir du moment où la part des mensualités à rembourser excède 33 % des revenus d’une personne, on estime que celle-ci est trop endettée.

Que faire en cas de refus de rachat de crédit ?

Lorsqu’un dossier est refusé de partout, il peut être probable que le demandeur n’ait pas eu l’opportunité de tomber sur les bons interlocuteurs. Voici les actions que l’on peut mettre en place au cas où son dossier serait refusé partout. Solliciter sa banque pour réaliser un regroupement de crédit peut être une alternative intéressante car ayant à sa disposition l’ensemble des éléments du demandeur, elle est plus à même de lui faire confiance. Si cette dernière refuse, il peut être utile de lui demander les raisons afin de pouvoir les corriger. Si le blocage est lié aux garanties du demandeur, il existe deux cas de figure.

• représenter son dossier avec une caution solidaire
• les propriétaires peuvent représenter leur dossier avec une caution hypothécaire

Pour autant, les critères d’admission des organismes de crédit évoluent en permanence, il est donc possible de se voir refuser un rachat de crédit aujourd’hui, mais en obtenir un à une date ultérieure. A noter que la donne peut parfois être changé en allongeant simplement le délai de rachat.

Les autres solutions possibles en cas de refus d’un rachat de crédit

En cas de refus d’un rachat de crédit, il est possible de recourir à un IOB (intermédiaire en opérations bancaires) ou à un courtier. En identifiant le profil du demandeur ainsi que les points de son dossier, en toute impartialité, il va prendre le temps de chercher une solution adaptée afin de débloquer la situation. Il est aussi possible de réaliser un prêt entre particuliers. Une alternative privée facile et sans frais de gestion qui se présentera comme une solution idéale pour tout refus d’un rachat de crédit par les organismes prêteurs conventionnels. Cependant, le dossier ne doit pas être négligé pour autant. Il se doit d’être complet et de présenter des garanties suffisantes.

En cas de situation financière inquiétante, il vaut mieux attendre d’avoir régularisé sa situation avant de réaliser une demande de rachat de crédit. Si la situation devient trop dramatique, il est possible de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France qui inscrira le demandeur au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Ce dossier de surendettement peut, selon la situation, prendre la forme d’une procédure de rétablissement avec ou sans liquidation judiciaire et amener à un effacement total des dettes auprès des différents créanciers.

Les conseils pour éviter un refus de rachat de crédit

Pour éviter tout refus, il faut que le demandeur présente un dossier irréprochable avec toutes les pièces demandées. Il doit donc être accompagné d’un ensemble de justificatifs :

• situation professionnelle
• ressources financières
• détail des emprunts à regrouper
• taux d’endettement

Pour rassurer l’organisme prêteur sur votre solvabilité en cas de problème, il est important de pouvoir joindre au dossier un apport personnel ou d’une hypothèque si le demandeur est propriétaire. Dans le cas échéant, la caution solidaire d’un proche peut suffire. Il est important de pouvoir multiplier les interlocuteurs afin de pouvoir optimiser ses chances pour que le dossier soit accepté. Outre les banques et les organismes de crédit conventionnels, il ne faut pas hésiter à frapper à plusieurs portes en élargissant les recherches. En cas de rachat de crédit, il faut être vigilant quant aux solutions proposées par certains organismes, car les taux d’intérêt peuvent varier en passant du simple au double.