Megan MARTINS
Oui, il est possible d’ouvrir et de détenir plusieurs PER, sans aucune limite. La seule limite concerne le plafond de déductibilité.
Cumuler les PER : quel intérêt ?
Il n’existe aucune limite de souscription à des plans d’épargne retraite (PER). Plus un souscripteur souhaite placer de fonds, plus il sera recommandé de multiplier les placements. Par conséquent, aucune législation n’interdit d’avoir plusieurs PER en même temps. Au contraire, si le souscripteur a la capacité de placer sur plusieurs PER, il est plutôt recommandé de mutualiser les risques et les placements, ceci réduisant les chances de mauvais investissement, surtout si ce dernier est effectué sur de nombreuses années. Il est donc vivement conseillé de comparer les différents produits, notamment au niveau des montants de versement, des frais de gestion et autres frais annexes.
Bien souvent, certains salariés se retrouvent avec un PER au sein de l’entreprise et un PER ouvert à titre individuel. La seule contre-indication à la détention de plusieurs PER réside dans le non-cumul des avantages fiscaux. En effet, le plafond de déductibilité sur les impôts n’est pas cumulable et donc, il n’y aura pas d’intérêt fiscal à avoir plusieurs PER en même temps. En revanche, il est nécessaire d’attendre l’activation du premier PER avant de lancer le second. Bon à savoir : si un placement ne s’avère pas être intéressant, il est possible de le transférer.
Le PER est-il systématiquement composé de plusieurs compartiments ?
Peu importe la modalité de souscription au plan épargne retraite (titre individuel ou via l’entreprise), il faut savoir que chaque contrat est obligatoirement composé des 3 compartiments :
- Individuel
- Collectif
- Catégoriel
Seul le PER d’entreprise peut avoir les 3 compartiments actifs en même temps, c’est-à-dire que les compartiments individuel, collectif et catégoriel peuvent être alimentés par des versements du souscripteur. Lorsque le PER est ouvert à titre individuel, seul le compartiment individuel est actif pour être alimenté par des versements, bien que les deux autres compartiments soient présents, ils restent passifs. Ils ne peuvent recevoir que des transferts d’anciens dispositifs retraite, ou un transfert de PER.
Bon à savoir : les 3 compartiments sont gérés par un seul gestionnaire, ceci est par ailleurs une obligation.
Ouvrir un nouveau les PER : les critères
Le cumul de PER est donc possible, mais avant d’ouvrir un nouveau contrat et de l’activer, il convient de bien choisir son plan épargne retraite (PER). Ce choix va conditionner plusieurs années, voir même plusieurs dizaines d’années suivant l’âge de souscription. Il faut donc être attentifs au frais de versement initial mais surtout aux frais de gestion annuels. Les frais de transfert ne sont applicables que pendant les 5 premières années, ils sont en moyenne de 1%. Au-delà, c’est surtout le profil épargnant qu’il faut étudier. Les différents établissements qui proposent du PER ont des niveaux de gestion différents, certains sont plutôt destinés aux plus connaisseurs des placements et produits assurantiels. Pour les plus novices, il faudra préférer une gestion accompagnée, et non pas la gestion libre plus risquée. Le comparatif se fait directement en ligne, gratuitement et sans engagement.
