Megan MARTINS
Emprunter de l’argent permet de financer des projets personnels et professionnels, plusieurs solutions sont possibles.
Emprunter : principe et définition
Un emprunt consiste à demander une somme d’argent auprès d’une tierce personne, qui peut être physique ou sociale. Cette somme d’argent va permettre à l’emprunteur de concrétiser un projet, qui peut être immobilier, mobilier ou tout autre. Pour pouvoir emprunter, le demandeur doit prouver qu’il a la capacité de rembourser la dette à laquelle il souscrit. Par conséquent, certaines conditions peuvent être émises par le prêteur, à savoir des conditions financières, des conditions professionnelles et des garanties. La formalisation de l’emprunt est importante, elle permet d’attester l’existence d’une dette, et prend la forme d’un contrat, listant toutes les conditions.
Un emprunt est un réel engagement pour l’emprunteur, et un risque pour le prêteur. Tous deux doivent se mettre d’accord sur les modalités de remboursement mais aussi de non-remboursement. Cela implique par conséquent de prévoir des recours en cas de dette non payée. Si les risques peuvent être facilement mesurables pour un prêt à la consommation, ils sont bien plus importants pour un prêt immobilier.
Emprunter de l’argent auprès des banques
Les banques fixent leurs propres conditions de prêt, lesquelles sont indexées sur les conditions de la Banque de France, notamment au niveau des taux d’intérêts et des taux d’usures. Différents types de prêts peuvent être souscrits auprès des banques Françaises, on distingue deux catégories : le prêt à la consommation et le prêt immobilier. Le prêt à la consommation est généralement limité à 75 000 euros, et la durée de remboursement à 7 ans. Pour le prêt immobilier, il est accessible à partir de 75 000 euros et sans limite de montant, la seule limite est fixée par la capacité de remboursement de l’emprunteur. Côté durée, il est possible de rembourser jusque 25 ans, rarement jusque 30 ans.
Les banques et les instances financières imposent des conditions d’emprunts aux Français, à commencer par le taux d’endettement. Il ne peut être supérieur à 35% des revenus, au-delà la banque va refuser l’emprunt et se justifier logiquement par le seuil fixé. Le reste à vivre est un indicateur tout aussi important, il détermine la somme restante sur le compte bancaire pour vivre, après déduction de tous les prélèvements. Les conditions sont accumulées, l’emprunteur ne pourra obtenir son prêt que s’il répond à toutes les exigences.
Pour emprunter auprès des banques, il faut fournir des documents justificatifs, ils vont permettre au conseiller financier de s’assurer que l’emprunteur a fournit des informations correctes, que sa situation est compatible avec les exigences de financement. Relevés de compte, fiches de salaires, avis d’imposition, justificatif de domicile, pièce d’identité, les documents sont nombreux mais indispensables à l’obtention du prêt. Pour un projet immobilier, d’autres documents viendront compléter la liste compte tenu des sommes importantes en jeu.
Emprunter de l’argent sans passer par les banques
De plus en plus d’emprunteurs sortent du canal de distribution classique de financement, c’est-à-dire qu’ils ne souhaitent plus passer par les banques, lesquelles peuvent imposer des conditions jugées contraignantes. Pour ces foyers, des solutions tierces existent, c’est ce que l’on appelle le prêt entre particuliers. Ce type de financement est très répandu dans les pays en développement, l’idée est de proposer des petites sommes à rembourser rapidement et sans contrainte lourde administrative. Les particuliers fixent eux-mêmes les conditions de remboursement, ce qui facilite la concrétisation des projets, surtout pour des ménages ayant essuyé des refus des banques.
Emprunter sans passer par les banques nécessite de rester vigilant sur les personnes contactées. Dans la majeure partie des cas, le prêt entre particuliers se fait entre connaissances, c’est-à-dire avec un proche, un ami ou un voisin. La proximité permet de réduire les risques de non remboursement mais peut créer des tensions lorsque les conditions ne sont pas respectées. C’est pour cette raison que des emprunteurs se tournent vers les plateformes de prêts entre particuliers.
Les plateformes permettent de mettre en relation des emprunteurs qui cherchent un financement et des prêteurs qui ont de l’argent à disposition. La plateforme en ligne permet de sécuriser les échanges et la transaction, avec la mise en place d’un contrat attestant de la dette, ainsi que des conditions de prêt.
